في التأمين، يشير مصطلح "تجميع المخاطر" إلى انتشار المخاطر المالية بالتساوي بين عدد كبير من المساهمين في البرنامج.
 التأمين هو تحويل المخاطر من الأفراد أو الشركات الذين لا يستطيعون تحمل كارثة مالية محتملة غير مخطط لها إلى أسواق رأس المال، والتي يمكن تحملها بسهولة - على الأقل من الناحية النظرية. وفي الوقت نفسه، فإن أسواق المال ترخب بأخذ هذه المخاطر من الأفراد والشركات - مقابل قسط يرون أنه كافي لتغطية تلك المخاطر.
التاريخ
تجميع المخاطر ضروري لمفهوم التأمين. وقد كتبت أقدم وثائق التأمين المعروفة منذ حوالي 5000 سنة، لحماية التجار من فقدان حمولتهم وأطقمهم في البحر. حيث أن أي واحد منهم سوف يخسرهم بسبب فقدان السفينة. ولكن من خلال تجميع مواردهم، تمكن رجال الأعمال القدامى (التجار) من نشر المخاطر بشكل متساو بين أعدادهم،عن طريق دفع كل منهم مبلغا صغيرا نسبيا.
 وبموجب البابليين، فإن أولئك الذين يحصلون على قرض لتمويل شحنة من شأنه أن يدفع مبلغا إضافيا مقابل قيام أحد المتسابقين بإلغاء القرض في حالة فقدان الشحنة في البحر.
وثائق التأمين الحديثة
وقد نمت صناعة التأمين بشكل هائل، حيث سعى الأفراد والشركات إلى حماية أنفسهم من الكوارث الاقتصادية عن طريق نقل مخاطرهم إلى مجمع التأمين. فهناك بوالص التأمين التجاري على الشحن و أيضا بوالص تأمين ضد مخاطر متنوعة مثل الحرائق والفيضانات والسرقة والحوادث السيارات والخطف ، والدعاوى القضائية والأحكام، والموت في وقت مبكر جدا وحتى ضد خطر العيش لفترة طويلة جدا.
المخاطر واقساط التأمين
هناك فئة من الخبراء المحترفين في مجال التمويل والاحتمال، يطلق عليهم الاكتواريين، وظيفتهم في شركات التأمين محاولة التنبؤ باحتمال وشدة المخاطر. كما أنهم يأخذون أسعار الفائدة ومعدلات الفائدة أو غيرها من معدلات العائد المتوقعة على الأصول الاستثمارية في الاعتبار، بهدف تحديد أقساط مقبولة. 
إن قسط التأمين هو تكلفة تجميع المخاطر الخاصة بالمخاطر مع الآخرين من خلال شركة تأمين وتشمل حصة المؤمن عليه من تكاليف المطالبات المتوقعة والمصاريف الإدارية ومصاريف المبيعات والتسويق وأرباح المؤمن. 
إذا تأثر دافع قسط من مخاطر مغطاة، فإن على شركة التأمين أن تتكفل بالتغطية وليس المؤمن عليه. أما إذا كانت المطالبات أعلى من المتوقع، فقد تضطر شركة التأمين إلى رفع أسعار الفائدة على حاملي الوثائق في جميع المجالات.
مخاطر قابلة للتأمين مقابل مخاطر غير قابلة للقياس
وليس كل حدث اقتصادي سلبي قابل للتأمين. ولكي يكون تجميع المخاطر فعالا، ينبغي أن تكون المخاطر غير متوقعة وغير متكررة. إذا كان من الممكن توقع حدث سلبي في حالة معينة، فإنه ليس خطرا، ولكن اليقين - واليقين غير قابل للتأمين (مع استثناء محتمل من الموت، وهو قابل للتأمين بسبب توقيته الغير مؤكد). وعلاوة على ذلك، إذا كان الخطر متكررا جدا، فلا يمكن نقله بصورة مجدية إلى شركة تأمين، حيث أن شركة التأمين لن تمر إلا بتكلفة حدوثها السلبي إلى مجموعة المؤمن عليهم، إلى جانب نفقاتهم وأرباحهم. وإذا كان الجميع تقريبا في مجموعة المخاطر يقدمون مطالبة، فمن المحتمل أن يكونوا أفضل من عدم محاولة تجميع مخاطرهم على الإطلاق، ولكن تخصيص احتياطيات كافية لدفع تكاليفهم بأنفسهم.