قد يتساءل البعض: لماذا لا يوجد قيمة ثابتة لقسط التأمين على السيارة؟ الإجابة ببساطة هي أن هناك عدة معايير تساعد شركات التأمين على تقييم المخاطر التي قد يتعرض لها المؤمَّن له وسيارته، حتى تتمكن من تحديد التكلفة الإجمالية لوثيقة التأمين. وبشكل عام قد تتضمن هذه المعايير الآتي:

1. عوامل ذات صلة بالمؤمَّن له والسائق: مثل العمر، والمهنة، ونوع رخصة القيادة، وعدد سنوات امتلاك رخصة القيادة السعودية، وعنوانه الوطني، وعدد المطالبات، وعدد الحوادث، والمخالفات المرورية، وغيرها.

2. عوامل ذات صلة بنوعية وثيقة التأمين: هناك نوعان من وثائق تأمين المركبات؛ وهما التأمين الشامل، والتأمين الإلزامي.

3. عوامل ذات صلة بالمركبة: مثل الشركة المصنعة، والطراز، وسنة الصنع، وأسعار قطع الغيار، والقيمة التأمينية، وغيرها.

4. المنافع الإضافية: هي عبارة عن التوسعات الإضافية التي يرغب المؤمَّن له الاشتراك بها.

أهم العوامل التي تسهم في تخفيض قيمة قسط تأمين المركبة

هناك عدة عوامل تسهم في تخفيض التكلفة الإجمالية للتأمين على المركبة، لذلك سنقوم بشرح أهم تلك العوامل وكيفية الاستفادة منها.

1. سجل السائق المروري

مراجعة سجل حوادث السائق لتقييم حجم الحوادث المرورية التي تسبب فيها، ومدى التزامه بقواعد وأنظمة المرور تعد واحدة من المعايير الأساسية التي تتبعها شركات التأمين لتحديد قيمة وثيقة تأمين. ومن ثم كلما كان السجل المروري خالياً من الحوادث قلَّت تكلفة التأمين على السيارة. وفي السياق نفسه ألزمت مؤسسة النقد العربي السعودي شركات التأمين المرخصة بمنح خصم يصل إلى 15% لأصحاب السجل الخالي من المطالبات لسنة واحدة من دون مطالبات عند الحصول على وثائق تأمين المركبات الإلزامي، وتزداد النسبة بازدياد عدد سنوات السجل من دون مطالبات لتصل إلى 30% لثلاث سنوات من دون مطالبات. وقد سمحت المؤسسة أيضاً لشركات التأمين تقديم هذا الخصم على تأمين المركبات الشامل للأفراد.

كيف تحصل على خصم 40% من قيمة وثيقة التأمين؟

2. عمر السائق وخبرته

قد يكون تأمين سيارات السائقين الذين لا تتجاوز أعمارهم 25 عاماً أكثر تكلفة من الفئات العمرية الأخرى، وذلك لوجود احتمال أكبر لتسببهم في وقوع حوادث سير. بينما قد تنخفض تكلفة التأمين للفئات العمرية الأكبر سناً لأنهم أكثر تحملاً للمسؤولية أثناء القيادة. إضافة إلى ذلك، تؤثر خبرة السائق بالقيادة في تكلفة التأمين؛ فالأشخاص الذين حصلوا حديثاً على رخصة قيادة يكون تأمين سيارتهم أكثر تكلفة من الذين لديهم سنوات خبرة أكثر حتى ولو كانوا من الفئة العمرية ذاتها.

3. قيمة المركبة

كلما كانت قيمة المركبة أكبر ارتفع سعر وثيقة التأمين الشامل. فالتأمين على السيارات الفارهة يكون أعلى تكلفة من السيارات العادية، وذلك لأن أقل خدش فيها قد يكلف شركات التأمين مبلغاً كبيراً من المال. هناك بعض العوامل الأخرى تحدد قيمة السيارة؛ منها: الشركة المصنعة، وطراز السيارة، والقيمة السوقية، وسنة التصنيع، وكلفة تصليح السيارة، وأسعار قطع الغيار. كما تنخفض قيمة أقساط تأمين السيارات الأكثر سلامة والأقل عرضة للضرر أو إصابة الركاب.

4. التغطية التأمينية

هناك نوعان من التغطية التأمينية، الأول هو التأمين الإلزامي الذي يرتكز على حماية المسؤولية المالية للمؤمَّن له ضد الأضرار التي يلحقها بالغير إلى جانب المصروفات المتعلقة بها وذلك بموجب وثيقة التأمين سواء كانت ناشئة عن استعمال المركبة أو توقفها. والثاني هو التأمين الشامل الذي يهدف إلى تغطية الأضرار التي تلحق بالسيارة المؤمَّنة وممتلكات الغير والمصروفات المتعلقة بها نتيجة وقوع حادث مروري، وكانت السيارة المؤمَّنة هي المسببة لذلك. فالتأمين الشامل أكثر تكلفة من التأمين الإلزامي لما يحمله من مزايا إضافية. كما أن قيمة هذا التأمين قد تزيد أو تقل تبعاً لمبلغ أو نسبة التحمل (أي التكلفة التي يتحملها المؤمَّن له عند وقوع حادث)، فكلما زاد مبلغ التحمل قلَّت قيمة الوثيقة والعكس صحيح.

الفرق بين وثيقة التأمين الإلزامي والتأمين الشامل

5. المنافع أو التوسعات الإضافية

في حال اختيار التأمين الشامل يمكن للمؤمَّن له اختيار إضافة بعض من المنافع أو التوسعات إلى وثيقة التأمين مقابل سداد اشتراك إضافي بما يتفق مع شروط الوثيقة. وتتضمن هذه المزايا على سبيل المثال؛ توسعة المنطقة الجغرافية والتي توفر تغطيةً تأمينية ممتدة خارج النطاق الجغرافي، أو توسعة الحوادث الشخصية.

نرى أن قسط التأمين على المركبة خاضع للعديد من الاعتبارات، وإذا أصبح الشخص المؤمَّن له ملماً بها، فسيتمكن من اختيار وثيقة التأمين التي تتناسب مع احتياجاته. كما أن المحافظة على سجل مروري خال من الحوادث والمخالفات إضافة إلى الاشتراك في المزايا الإضافية التي يحتاجها فقط سيساعده على توفير المال وتقليل التكلفة.