إن ظهـــور مفهــوم التأمين الصغير أو التأمين متناهي الصغر ( Micro insurance  ) وإنتشاره على نطاق واسع فى العالم لم يكن بفعل رجال التأمين أو مؤسسات التأمين بل كان نتيجة طبيعية لظهور القروض الصغيرة و الماليات الصغيرة بصفة عامة  فى مكافحة الفقر.

وظهوره أكد على أمرين هامين هما ضرورة أن تكون عروض منتجات التأمين متوافقة مع الدخل المتاح و كتلة الفقراء فى البلدان النامية تمثل سوقا كبيرا لهذا النوع من المنتجات التأمينية.

مفهوم التأمين الصغير

حماية ذوي الدخل المنخفض ضد مخاطر محددة مقابل سداد أقساط منتظمة تتناسب مع احتمالية وتكلفة تلك المخاطر وهو خدمة تأمينية  لحماية شريحة كبيرة من أفراد المجتمع من ذوى الدخول المحدودة من خلال توفير تغطيات تأمينية ضد العديد من الأخطار التى تهددهم وذلك مقابل سداد أقساط زهيدة تتناسب مع طبيعة الخطر المؤمن عليه وأيضاً مع دخولهم المنخفضة.

الخصائص الرئيسية للتأمين الاصغر

للتأمين الصغير خصائص معينة تميزه عن التأمين التقليدي الذي يخدم الشرائح ذات الدخول المرتفعة والمتوسطة من المجتمع وذلك من حيث أنها تلبى الاحتياجات الخاصة للأفراد من ذوي الدخول المنخفضة مثل خطر الوفاة والتأمين الصحي ومنتجات المعاش وحماية السكن ومحتوياته

حيث تتميز وثائق التأمين الصغير بشروط الوثيقة فهي تكتب بلغة بسيطة وسهلة الفهم  - استمارات طلب التأمين تتميز بالبساطة- صياغة شروط الوثائق فى جمل قصيرة- تصل الخدمة الى منازل العملاء مباشرة - سرعة التعامل مع التعويضات.

منتجات التأمين الصغير المتاحة

التأمين الصغير مثل التأمين التقليدي هو يغطي مجموعة كبيرة  من المخاطر وعلى سبيل المثال:

التأمين الصحي -   التأمين على الحياة - التأمين على الممتلكات- التأمين على المحاصيل الزراعية والثروة الحيوانية والمؤشرات - التأمين على الكوارث الطبيعية - التأمين التكافلي.

الاختلافات بين التأمين التقليدي والتأمين الاصغر

يختلف التأمين التقليدي عن التأمين الأصغر من عددة نواحي نذكر منها:

- العملاء في التأمين التقليدي مناخ منخفض المخاطر وثقافة تأمينية راسخة وفي التأمين الصغير يكون معدل التعويض للمخاطر مرتفع ويوجد ضعف في الثقافة التأمينية.

- نماذج التوزيع في التأمين التقليدي يتم البيع من خلال وسطاء مرخصين أو شركات تأمين مرخصة بصورة مباشرة الى العملاء الأثرياء أو الشركات التى تعى مفهوم التأمين وفي التأمين الصغير يتم البيع من خلال وسطاء غير تقليدين الى العملاء ذوي الخبرة الضعيفة فى مجال التأمين

- الوثائق في التأمين التقليدي معقدة مع العديد من الاستثناءات أما في التأمين الصغير فهي بلغة بسيطة والاستثناءات قليلة إن وجدت والوثائق جماعية.

- حساب الاقساط في التأمين التقليدي تسعير قائم على المخاطر الفردية( السن والخصائص الأخرى) والبيانات الإحصائية جيدة أما في التأمين الصغير فالتسعير جماعي وبيانات تاريخه قليلة وسوق حساس للأسعار للغاية.

قضية الاستثناءات

وفرت شركة ماديسون للتأمين فى زامبيا التغطية الأساسية للتأمين على الحياة، باستثناء حالات الإصابة بفيروس نقص المناعة الطبيعية \ متلازمة نقص المناعة المكتسبة، وقامت ببيعها من خلال مؤسسات التمويل الأصغر. وقد أدى استبعاد حالات الإصابة بفيروس نقص المناعة الطبيعية \ متلازمة نقص المناعة المكتسبة الى حدوث مشكلات وارتفاع التكلفة منذ البداية. فقد وجد وكلاء المبيعات:

أولاً: أن توضيح الاستثناءات يؤدى إلى تضييع الكثير من الوقت، وأدى ذلك إلى الحد من المبيعات للغاية

ثانياً: عندما كانت تحدث حالة وفاة كان يتعين على المستفيد من التأمين أن يقدم مستندات إضافية لإثبات أن الوفاة  لم تكن ناتجة عن الإصابة بفيروس نقص المناعة الطبيعية \ متلازمة نقص المناعة المكتسبة

ثالثاً:  ينبغى على شركة ماديسون أن تجري الفحوصات الخاصة بها لتحديد ما إذا كانت الوفاة ناجمة عن الإصابة بفيروس نقص المناعة الطبيعية \ متلازمة نقص المناعة المكتسبة.

وقد قررت شركة ماديسون بعد نحو عامين من النمو المحدود والمطالبات المكلفة، إلغاء الاستثناء الخاص بحالات الإصابة بفيروس نقص المناعة الطبيعية \ متلازمة نقص المناعة المكتسبة وقد أكدت الشركة برغم  حذف الاستثناء أنها تحقق ربحاً فى التأمينات الصغيرة لديها.

سوف نستعرض إحدى المطبوعات الأخيرة الصادرة عن شبكة التمويل الأصغر ومركز التنظيم والدمج المالي وهي عشر توصيات حول التنظيم السليم للتأمين الأصغر في صورة مبادئ توجيهية لصانعي السياسة والمراقبين والمشرفين:

المبادئ التوجيهية :

1. تعريف فئة منتجات التأمين الأصغر.
2. تعديل التنظيم حسب طبيعة المخاطر ذات الصلة بفئة منتجات التأمين الأصغر.
3. السماح بمراجعة إجراءات التأمين الأصغر من قبل كيانات متعددة.
4. توفير إمكانية لإضفاء الطابع الرسمي.
5. التنظيم والإشراف على التأمين الأصغر

المبادئ التوجيهية حول سلوك السوق

1. وضع نظام مرن لتوزيع التأمين الأصغر.
2. تنسيق البيع الفعال للتأمين الأصغر.

الإشراف والتنفيذ

1. متابعة تطورات السوق والاستجابة من خلال التعديلات التنظيمية المناسبة.
2. استغلال قدرات السوق في دعم الإشراف في المناطق ذات المخاطر المنخفضة.

تشير تقديرات مركز التأمين الأصغر إلى إمكانية أن تنمو سوق التأمين الأصغر، على مدار السنوات العشرة القادمة، لتضم بليوناً من حاملي البوالص، أي ثلث السوق المحتمل والبالغ 4 بليون وسبعة أضعاف حجم السوق التقديري الحالي، ويوضح ذلك إمكانات التأمين الأصغر كنشاط وقدرة على الانتشار والوصول إلى فئات الدخل المنخفض. ولكي يمكننا التعامل مع التحديات الهائلة للنمو الكبير لابد من دراسة هذه الأسباب:ابتكار المنتجات - نماذج التوزيع -التطور التكنولوجي - تغير مشهد المخاطر

ثقافة التأمين في أسواق الدخل المنخفض

 التوصيات

العملاء: تقديم قيمة فعلية للمال - غرس ثقافة التأمين في أسواق الدخل المنخفض- إشباع الاحتياجات والمتطلبات التي لم يتم الوفاء بها من أدوات إدارة المخاطر الجديدة- توفير التوعية الفعالة للعملاء.

شركات التأمين: تحديد الأنظمة المربحة - البحث عن نماذج جديدة للنشاط والتوزيع- بناء قدرة العاملين والإدارة - تعزيز الفاعلية من خلال التطوير التنظيمي والتكنولوجي - إدارة وتعزيز التحول إلى نموذج بساطة المنتج والعملية.

المراقبون: صياغة توجهات عامة وشاملة للتنظيم - إزالة العقبات التنظيمية- إقرار جدول أعمال تطوير السوق - تحفيز شركات التأمين التجاري للانتقال إلى أسواق الدخل المنخفض.

البيئة: توليد واستخدام بيانات تأمين جديرة بالثقة - المساهمة في استقرار ظروف الاقتصاد الكلى الاستعداد لمواجهة تغير المناخ والمخاطر الناجمة عن الكوارث - تطوير بنية أساسية لتنسيق توجهات التأمين ضد لمخاطر الناجمة عن الكوارث - تنفيذ برامج توعية فعالة بالأسواق - تحسين مرافق الرعاية الصحية.

فيما يلي نعرض معلومات عن سوق التأمين الصغير

- السوق العالمية للتأمين الصغير سوف تصل الى 4 مليار نسمة.

- حجم الاقساط المحتملة سوف تصل الى 40 مليار دولار .

-  منطقتي أسيا والمحيط الهادي تضمان نحو 70% من سكان العالم من ذوي الدخل المنخفض.

- تعتبر  أسواق الهند وبنغلاديش من أكبر أسواق التأمين الصغير ( متناهى الصغر).

- سوق إفريقيا كبيرة وغير مستغلة لحد كبير.

- هناك نمو ملحوظ فى أمريكا اللاتينية ولاسيما فى المكسيك والبرازيل وبيرو وكولومبيا.

- النمو فى أوروبا الوسطى والشرقية بطيء

قصة نجاح عن التأمين الصغير

فى عام 1999 أبرمت شركة المجموعة الأمريكية الدولية ( AIG ) اتفاقية مع إحدى مؤسسات التمويل الصغير، المعروفة باسم FINCA  أوغندة، لتقديم منتجات التأمين لدى عملاء القروض لدي المؤسسة  FINCA  وقد تمثل منتج الحوادث الشخصية فى واحدة من قصص النجاح الاولى، حيث اثبتت إحدى شركات التأمين الكبرى أن التأمين الأصغر يمكن أن يحقق الربحية فى سوق الدخل المنخفض

وبعد ست سنوات من استحداث المنتج عام 1997 أصبحت معظم مؤسسات التمويل الأصغر الأوغندية توفر التأمين الأصغر الى عملائها، وأدى ذلك الى تغطية 1.6 مليون شخص فى ثلاثة بلدان و بحلول عام 2003 أصبح المنتج يساهم بـ  17% من أرباح AIG  أوغندا.

اجتذب هذا النموذج اهتماماً كبيراً فى قطاع التأمين الأصغر وشجع شركات التأمين الكبرى الأخرى على دخول سوق التأمين الأصغر فى العديد من البلدان الأخرى، وأصبحتAIG   أوغندا جزءاً من مؤسسة  Chartis  عام 2009.