كل واحد منا تقريباً على دراية بالغش في التأمين . فلقد سمعنا قصصاً عن أناس تلقوا الملايين نتيجة لحادث سيارة وعن شركات تأمين لا قلب لها رفضت دفع تعويض لأرملة بسبب خطأ تكتيكي . ويعتبر الغش في التأمين من أقدم أنواع الغش في التاريخ حيث يعود إلى العام 300 قبل الميلاد عندما قام تاجر يوناني بإغراق سفينته الخاصة في محاولة منه ليقبض تعويضاً عنها ولكنه غرق مع السفينة !!

مقدمة عن التأمين:

لابد وأنك ستتأثر بالغش في التأمين إن كنت حاملاً لبوليصة تأمين أو حتى لو كنت مساهماً في شركة التأمين ذاتها . فمجال التأمين واسع والغش منتشر في كل نواحيه. لذا سنقوم في هذه المقالة بالتركيز على أهم أنواع التأمين ألا وهو التأمين على الحياة ومن خلاله سنتطرق إلى الأنواع الرئيسية للغش في التأمين وكيف أنها تؤثر عليك ولو بشكل بسيط .

رقصة التانغو تحتاج لاثنين

يظهر الغش في التأمين ضمن فئتين : غش البائع وغش الشاري . غش البائع يتمثل في محاولة بائع البوليصة التحايل على الإجراءات المعتادة بطريقة يتمكن من خلالها من مضاعفة ربحه . أما غش الشاري فيتمثل في محاولته لَيّ تلك الإجراءات للحصول على تغطية أشمل أو تعويض أكبر مما يستحقه نظاماً .

نماذج من غش البائع

هناك عدة أنواع مختلفة لهذا الغش إلا أنها جميعها تتمحور حول أربعة نماذج أساسية :

·       الشركات الشبح : السيناريو في هذا النوع من الشركات هو أن يتم إصدار بوالص التأمين وقبول الأقساط لكي يتبين فيما بعد أن الشركة الضامنة للبوليصة غير شرعية أو حتى غير موجودة أساساً . وهذا يعتبر غشاً صارخاً بكل معنى الكلمة خاصة وأنه لا يمكن اكتشافه إلا بعد أن يتقدم حامل البوليصة بطلب التعويض في حال وفاة أحد أفراد العائلة مثلاً .

·       سرقة الأقساط : السيناريو هنا يتمثل في استلام ممثل شركة التأمين للأقساط من المؤَمَّن له وعدم تسليمها لشركة التأمين وبالتالي نسف بوليصة التأمين من أساسها أي أن الوكيل في هذه الحالة يضع المال في جيبه. إلا أن معدل سرقة الأقساط قد انخفض الآن بعد لجوء شركات التأمين إلى طرق أخرى لإيداع الأقساط ومع ذلك فإنه يحدث بين الحين والآخر.

·       التحايل عن طريق الضغط : ويتمثل في محاولة ممثل شركة التأمين تقديم النصح للزبون بطريقة ضاغطة لإلغاء أو لتجديد بوليصة أو لشراء بوليصة جديدة بوسيلة يحقق من خلالها فائدة شخصية له بدلاً من أن تكون تلك الفائدة للزبون . ويستهدف هذا النوع من الغش في التأمين عادة الشخصيات الكبيرة لتحقيق مزيد من العمولات .

·       الزيادة في التغطية أو الإقلال منها: وهنا يحدث الغش عندما يقوم الوكيل بإقناع الزبون بتوسيع مجال التغطية بالرغم من أنه لا يحتاجها أو يبيعه بوليصة فيها أقل ما يمكن من تغطية مع إقناعه بأنها تغطية شاملة. وفي كلتا الحالتين يكون همّ الوكيل تكبير حجم العمولة وضمان عملية البيع أكثر من تركيزه على تلبية حاجة الزبون .

نماذج من غش الشاري

يتجلى غش الشاري بعدد من النكهات المختلفة تتمحور كلها حول فكرة عدم الأمانة . ويشمل هذا النوع من التأمين :

·       إصدار بوليصة تأمين لاحقة : ويتمثل ذلك في إصدار بوليصة تأمين بعد وفاة الشخص المطلوب التأمين عليه وإظهارها وكأنه تم إصدارها قبل وفاته . وغالباً ما يتم هذا الغش بمساعدة من أحد وكلاء التأمين إلا أن شركات التأمين سرعان ما تكتشفه بسبب الصرامة التي تمارسها في حفظ السجلات .

·       التاريخ الطبي المزور : إن تزوير التاريخ الطبي لشخص ما هو أحد أكثر وسائل الغش شيوعاً في التأمين . فالشخص الراغب بالتأمين يتعمّد عدم التصريح بأنه مدخن مثلاً أو عانى من حالة مرضية سابقة وذلك بهدف الحصول على بوليصة تأمين بسعر أقل من السعر الذي كان يتوجب عليه دفعه فيما لو صرّح بحقيقة ما لديه .

·       الجريمة من أجل التعويض : هناك نوعان من الجريمة للحصول على التعويض بدافع من الغش  : الأول هو جهل الشخص بأنه تم التأمين عليه ومن ثم يتفاجأ بتعرضه للقتل . والثاني تكون بوليصة التأمين شرعية وتم شراؤها في ظروف سليمة إلا أن المصاعب المالية تؤدي بالمجرم إلى قتل زوجته أو أحد أفراد عائلته أو شريكه في العمل أو بالمجرمة إلى قتل زوجها أو أحد أفراد عائلتها أو شريكها في العمل اعتقاداً منهما أن ارتكاب الجريمة والحصول على التعويض المالي أفضل وسيلة للخروج من تلك المصاعب .

·       عدم توفر المصلحة التأمينية : كما ورد في الفقرة السابقة ، فإن التأمين على أشخاص لا يجب التأمين عليهم على أمل وفاتهم يعتبر بحد ذاته غشاً . فلقد قام التأمين على مبدأ حماية الأشخاص من الخسائر المالية ، لذا فإن استخدامه بهدف المقامرة على حياة الناس من أجل الكسب المادي يعتبر انحرافاً عن هذا المبدأ وإفساداً له .

·       حوادث الانتحار : تماماً ، وكما يمكن للمصاعب المادية أن تؤدي بالعقلاء من الناس إلى ارتكاب جريمة ، يمكن لنفس هذه العوامل أن تدفع بالناس لارتكاب عملية انتحار بطريقة تبدو فيها وكأنها مجرد حادثة طبيعية. وهذا هو الغش بعينه لأنه عبارة عن عمل متعمّد الهدف منه الحصول على عوائد مادية وما كان ليحصل أساساً لو لم تكن تلك العوائد متوفرة . ومن الصعب تحديد هذا النوع من الغش لأن الفاحص الطبي له القول الفصل في حالات الموت الناجم عن حادثة . وحتى لو كان الأمر فعلاً حادثة انتحار فالتعويض سيركّز على الحالة العقلية للشخص عند ارتكابه للعملية .

·       التظاهر بالموت أو بالعجز : تُرفق مع كثير من بوالص التأمين ملاحق للعجز وهذا ما يُغري البعض على ادّعاء العجز كي يحصل على التعويض . ومع ذلك يذهب البعض إلى أكثر من ذلك ويدّعون الموت . وفي كلتا الحالتين سيكون الغشاش عرضة لاكتشاف أمره من خلال التحقيق الذي سيجري بهذا الخصوص

·       كلفة الغش في التأمين : كما أن هناك نوعان رئيسيان للغش في التأمين ، هناك أيضاً نوعان من التبعات . فعندما يلجأ الناس لطريقة "غش الشاري"  سترتفع قيمة التأمين حتماً . والسبب في ذلك بسيط جداً ؛ فشركات التأمين ماهرة جداً في إيجاد أنماط تأمينية مختلفة بحيث تأخذ في اعتبارها احتمال تحايل الشاري مسبقاً وبالتالي توزع ما تعتقد أنها ستخسره نتيجة لذلك التحايل على قيم بوالص الشحن جميعها . وبمعنى آخر كل محاولة من أحد الأشخاص لغش شركة التأمين  ستؤدي إلى زيادة مباشرة في قيمة بوليصة التأمين الخاصة بك .

وبالمقابل فإن غش البائع يُلحق الضرر وإلى حد كبير بمن يقوم به .إنه وبالمعنى الحرفي للكلمة "سوء حظ" . وعلى كل حال ، وبشكل عام وفي كل مرة تقوم فيها شركة التأمين التي تتعامل معها بإساءة معاملة أحد العملاء ستخسر هذا العميل حتماً وستجعله يتحول إلى شركة تأمين أخرى ذات سمعة جيدة ولديها القدرة على السيطرة على الوكلاء . وأنت كمستثمر ، بطبيعة الحال ، ستجد أمامك المغريات لتنتقل إلى شركة أخرى ذات أداء مميز .

الخلاصة : التأمين هو عمل يعتمد على تحليل المخاطر والاحتمالات ، فكل حالة من حالات الغش تضيف عبئاً عليه سواء أكان ذلك الغش من البائع أم من الشاري . ولهذا السبب تلجأ الشركات إلى تأسيس صندوق إعانة أو طوارىء لحمايتها من عمليات الغش ومن حوادث أخرى غير منظورة . وقد يكون هذا الأمر جيداً من وجهة نظر المستثمر إلا أنه يؤدي إلى ارتفاع في أقساط التأمين على الحياة والتي كان بالإمكان أن تكون أقل من ذلك في عالم أكثر أمانة .