من الصعب التنبؤ إن كنت ستخسر دعوى قضائية ناجمة عن حادث سيارة أو عن أية حادثة أخرى ضمن ممتلكاتك . كما أنه ليس بالإمكان التنبؤ بمقدار المبلغ الذي ستدفعه للطرف الآخر الذي سيربح تلك القضية . لذلك كله ، وحتى تتمكن من حماية نفسك من خسائر مالية جسيمة وغير منظورة : فكِّر بشراء مظلة تأمينية .

ماهي المظلة التأمينية ؟

هي البوليصة التي تحمي ممتلكاتك الحالية والمستقبلية (كالرواتب والإرث وحتى اليانصيب الذي تخطط لربحه) من النفقات المترتبة على خسارتك لدعوى قضائية بسبب حادث سيارة أو أية حادثة أخرى ضمن ممتلكاتك . فإذا ما حدث وأن خسرت قضية كهذه سيكون لزاماً عليك أن تدفع للطرف الآخر التكاليف المترتبة على تلك الخسارة كالنفقات الطبية والرواتب التي خسرها الطرف الآخر مما سيشكل عبئاً مالياً كبيراً عليك .

ليس من الضروري أن تكون ثرياً لتحتاج المظلة التأمينية ، فحتى لو لم يكن لديك أية ممتلكات فإن رواتبك تفي بالغرض .

ما هو الغطاء الذي توفره المظلة التأمينية ؟

يبدأ عمل بوليصة المظلة التأمينية من حيث ينتهي عمل بوالص التأمين المنزلي والتأمين على السيارات ، وهي تمنح غطاء واسعاً يتفوق على ما تقدمه تلك البوالص معاً . وكمثل على ذلك ، لنفرض أن شركة التأمين على السيارة ستدفع (300.000) دولار كنفقات طبية عن كل حادثة فإن المظلة التأمينية ستدفع مليون دولار . فإذا تمت مقاضاتك بمبلغ (900.000) دولار ستدفع لك شركة التأمين على السيارة مبلغ (300.000) دولار فقط من قيمة الأضرار والنفقات وما شابه ذلك في الوقت الذي ستدفع لك المظلة التأمينية المبلغ المتبقي وهو (600.000) دولار . ويوفر هذا النوع من البوالص في العادة تغطيات تتراوح قيمتها ما بين مليون إلى خمسة ملايين دولار وحتى أكثر من ذلك إن كانت لديك أملاك كثيرة ترغب بتوفير الحماية لها .

وماذا عن النفقات القانونية التي قد تترتب عليك إن تمت مقاضاتك ؟ المظلة التأمينية توفر غطاءً لهذه النفقات لأنها تأخذها في الاعتبار أصلاً عند احتسابها لقيمة البوليصة حتى أنها تقوم بتعويضك أيضاً عن الضرر الذي قد يلحق بك نتيجة لخسارتك راتب يومك في حال اضطرارك للظهور أمام المحاكم (إن كنت موظفاً تعمل بنظام الساعة أو لم يكن لديك رصيد من الإجازات  تستخدمه في الحضور إلى المحكمة) . والشركة التي ستدفع عنك ما ستقضي به المحكمة لابد وأن تسعى إلى حماية أموالها ما أمكنها ذلك وبالتالي ستلجأ إلى فريقها القانوني الخاص للقيام بهذه المهمة وفي هذا فائدة لك لأنه سيكون أفضل من أي فريق قانوني آخر تكلفه أنت شخصياً .

ويمكن للمظلة التأمينية ، إضافة لما تعرضه عليك من غطاء يشمل حوادث السيارات والحوادث التي تقع ضمن أملاكك وتكون أنت المتسبب بها ، أن توسع التغطية لتشمل أولادك أيضاً عند تعرض أحدهم لحادث سيارة .  ولا يتوقف الأمر عند هذا الحد فقط بل يتعداه إلى أن يشمل الغطاء الأذى الشخصي الذي قد تتعرض له نتيجة لدعاوى قضائية بحقك ناجمة عن القذف ، التشهير ، الاعتقال التعسفي ، الاحتجاز أو السجن ، المقاضاة الكيدية ، الصدمات النفسية وثورات الغضب

وما إلى ذلك !!

ما هي الأمور غير المشمولة بالمظلة التأمينية ؟

مع أن المظلة التأمينية هي نوع من التأمين الشخصي إلا أنها لن تحميك من الدعاوى القضائية المتعلقة بعمل خاص بك كمجالسة الأطفال مثلاً (baby sitting) أو ما يسمى في المصطلح التأميني " رعاية الأطفال مدفوعة الأجر " . ومع ذلك قد تؤمن المظلة غطاء يشمل أبناءك الذين يقومون بهذا العمل بنظام الساعات اليومية شريطة أن يقوموا بذلك وهم ضمن أملاك الغير فقط .

ولا تغطي المظلة التأمينية أيضاً النشاطات ذات الطابع العنيف كالسباقات الخطرة ولا السيارات غير العادية كسيارات السباق بما في ذلك الأنواع الأخرى المشاركة بهذه السباقات كالشاحنات والجرارات الزراعية وما شابه ذلك ، أي وبمعنى أعم لن تغطي المظلة السيارات التي يزيد وزنها عن (12000) باوند . ومن البديهي أن لا تغطي المظلة أيضاً سيارتك الخاصة أو منزلك وذلك بسبب وجود شركتي تأمين خاصتين بك قامتا بهذه المهمة اساساً .

إن كنت قد ارتكبت جريمة كقيادتك للسيارة وأنت تحت تأثير مادة ما واضطريت لأن تدفع تعويضاً عن ذلك ليُسمحَ لك بالقيادة مرة ثانية فالمظلة التأمينية لن توفر لك الغطاء هنا . وكذلك الأمر لن يشمل الغطاء الأفعال المتعمدة كالتحرش الجنسي ، التفرقة العنصرية ، الأذى الجسدي المتعمد ، الأذى المتعمد للممتلكات وأية أفعال أخرى خبيثة قد تقوم بها فالمثل يقول "لا ثواب على الجريمة".

وأخيراً فإن المظلة التأمينية لا تشمل أية مزايا إضافية للتأمين الصحي فهناك الشركات المتخصصة في هذا المجال التي تتبع سياسة محددة في التعويض . فإن كنت تعتقد أن ما تمنحه تلك الشركات من تعويض قليل فما عليك سوى أن توسّع من شروط التغطية التي تؤمنها لك بوليصة التأمين الصحي .

كانت هذه بعض الأمثلة على الأمور غير المغطاة بالمظلة التأمينية ، فإن كانت لديك حاجة للتأمين على حادثة معينة عليك أن تسأل وكيلك أولاً إن كانت تلك الحاجة متوفرة في بوليصة مظلة التأمين وإلا عليك البحث عن نوع آخر من البوالص .

تحديد المتطلبات التأمينية

مع أنه يُنظر للمظلة التأمينية على أنها تأمين ثانٍ ، إلا أن هناك متطلبات لابد من أن تكون متوفرة لديك قبل الحصول عليها . وهذا يعني أنه يجب أن يكون لديك غطاء تأميني محدد على المنزل وعلى السيارة . وهذه المتطلبات تختلف من شركة لأخرى إلا أن أهمها يتمثل في ما يلي :

·        أن يكون لديك تأمين سيارة بقيمة 250.000 دولار لقاء الضرر الجسدي و 500.000 دولار لقاء الحادثة

·        غطاء بمبلغ 100.000 دولار للضرر اللاحق بالسيارة

·        أن لا يقل غطاء " المسؤولية الشخصية " في التأمين المنزلي عن 500.000 دولار

وقد تطلب منك بعض الشركات التي تصدر بوالص المظلة التأمينية أن تحول لاسمها تأمينك لدى الشركات الأخـرى والخاص بالمنزل والسيارة قبـل موافقتها علـى إصـدار بوليصة المظلة التأمينية لك . وقد تحقق لك عملية التحويل هذه وفراً في التكاليف إلا أن حصر مختلف أنواع التأمين  بشركة واحدة فقط سيجعل من حصولك على المظلة التأمينية منها أمراً مكلفاً للغاية .

أمور قد تزيد من مخاطر تعرضك للمقاضاة :

إن كنت تستخدم وسائط النقل العام بشكل دائم وليس لديك أية ملكية فلن تكون لديك أدنى حاجة للحصول على المظلة التأمينية . إلا أن هناك أموراً أخرى تزيد من احتمال حاجتك إليها وهي :

·        الانتقال اليومي والمستمر من المنزل إلى مكان العمل والعودة

·        قيادة السيارة في ساعات الازدحام حيث يصبح المرء أكثر عرضة للحوادث

·        وجود بركة سباحة في المنزل

·        وجود كلب في المنزل

·        تردد الكثير من الضيوف على المنزل

الخلاصة :

على الرغم من أنك غير معرَّض حالياً للمقاضاة القانونية فهذا لا ينفي احتمال تعرضك لها في أي وقت آخر. فحتى لو كنت شديد الحذر يمكنك اعتبار المظلة التأمينية على أنها " تأمين الحظ السيء" . إن أفضل الطرق وأكثرها أماناً هو أن يكون لديك تأمين ، وتذكر أنه كلما تغيرت ظروفك المالية مستقبلاً ستحتاج لتعديلات على مظلة التأمين .