مبادىء التأمين الهندسي
   
ENGINEERING INSURANCE PRINCIPLES
يعتبر التأمين الهندسي أحد أنواع تأمين الحوادث وقد كان الاكتتاب به يتم في أقسام الحوادث في معظم شركات التأمين سابقا لكنه ولأهمية هذا الموضوع من التأمين ومايتطلبه من كادر هندسي وفني متخصص في لاصدار والتعويض فقد تم إنشاء قسم متخصص استشاري يمارس أعمال التأمين الهندسي حصراً بقدر تعلق الأمر بشركة التأمين الوطنية والذي تطورفيما بعد ليصبح فرع اعتباراً من بداية عام 1979م.
كيفية نشوء التامين الهندسي
لقد نشأ التأمين الهندسي في المملكة المتحدة أثناء الثورة الصناعية في وقت كثرت فيه حوادث انفجار المراجل بصورة متكررة بسبب عدم خبرة مشغليها فتم تأسيس جمعية في مانشستر اسمها (Manchester Steam Users Association) في سنة 1854م أسهمت بشكل فعال في تقليل حوادث الانفجار من خلال قيام منتسبيها بفحص المراجل بصورة دورية وتقديم التوصيات الفنية إلى مالكيها إلا أن ذلك الوضع الخطير أدى إلى بروز الحاجة إلى التأمين فظهرت على إثر ذلك أول وثيقة تامين انفجار مراجل (Boiler Explosion Policy)
تطور التامين الهندسي
تطور التأمين الهندسي بعد توسع الاكتتاب في وثيقة تأمين انفجار المراجل ليشمل تأمين بعض المكائن الأخرى كالرافعات والمصاعد والتوربينات الكهربائية والمولدات نتيجة لوقوع الحوادث المختلفة لهذه المكائن والأجهزة في المعامل الأمر الذي أدى إلى نشوء وثيقة عطب المكائن (Machinery Breakdown Policy). لتغطيتها ونتيجة لهذا التطور السريع وللحاجة الماسة للحماية التأمينية فقد برزت إلى الوجود عدة وثائق مختلفة كما تم توسيع اغطية الوثائق الاخرى لتشمل بعض الاخطار الاضافية 
بالنسبة لتـأمين كافة أخطار المقاولين (Contractors All Risk)
فقد نشأ في إنكلترا أيضاً وتطور بعد الحرب العالمية الثانية بسبب الحركة العمرانية التي برزت لمعالجة خراب الحرب في أوربا حيث تعتبر وثيقة تأمين مقاولة إنشاء جسر لامبث على نهر التايمس في إنكلترا سنة1919م أول وثيقة تأمين لكافة أخطار المقاولين 
استمر تطور تأمين كافة أخطار المقاولين ليشمل قارتي آسيا وإفريقيا وخصوصاً في الدول النامية وإلى يومنا هذا .
من هو المؤمن له في التأمين الهندسي؟
إن المؤمن له في وثيقتي كافة أخطار المقاولين والنصب هو
1- الجهة التي ينفذ لحسابها المشروع principal
2- المقاول الرئيسي أو المقاول الثانوي Contractor – Main Contractor and Sub 
أما المؤمن له في وثائق عطب المكائن وانفجار المراجل وغيرها فهو جهة واحدة كأن يكون مؤسسة أو شركة حكومية أو صاحب معمل خاص أوماشابه ذلك.
مكونات مبلغ التأمين
1- بالنسبة لوثيقة كافة أخطار المقاولين C.A.R فإن مكونات جدول الوثيقة:
أ- قيمة المقاولة Value of Contract Works 
وتشمل كافة المواد الدائمية والمؤقتة التي تستخدم في إنشاء المشروع وتمثل عادة مجموع مبالغ فقرات جدول كميات المقاولة أو تكون مبلغاً إجمالياً لايمكن معرفة تفاصيله إذا كان المشروع يتم تسليمه جاهزاً من قبل المقاول إلى رب العمل وهذا النوع الأخير يسود أغلب المقاولات الضخمة.
ب- معدات الإنشاءConstruction Plant &Equipment 
وتشمل كلف المعدات التي يستخدمها المقاول في تنفيذ أعمال المشروع مثل صقالة البناء (السكلات)، الجسور، المساعدة الأخشاب والقوالب أجهزة توليد الطاقة والأعمال والأبنية المؤقتة أي بمعنى آخر مختلف المعدات التي تتطلبها عملية تنفيذ المشروع ويتم رفعها من الموقع بعد انتهاء العمل وأن المقاول غير ملزم بالتأمين على هذه المعدات بموجب شروط عقد المقاولة.
ج- مكائن الإنشاءConstruction Machinery 
وتتمثل بالمكائن التي يستعملها المقاول في تنفيذ العمل مثل الرافعات ومكائن الحفر مثل الشوفلات. إن المقاول غير ملزم كذلك بالتأمين على هذه المكائن وله الخيار في التأمين عليها من عدمه.
د- رفع الأنقاضClearance of Debris 
وهو مبلغ يحدده المقاول عادة في استمارة طلب التأمين بالنسبة لتكاليف رفع الأنقاض عند وقوع الحادث ويمثل مسئوولية شركة التأمين القصوى خلال فترة سريان تأمين الإنشاء
و-الأموال المحيطة

2- بالنسبة لوثيقة كافة أخطار النصب E.A.R
إن مكونات مبلغ التأمين الواردة في جدول الوثيقة هي كالآتي:
أ- قيمة المواد المراد نصبها.
ب- أجور النقل.
ج- الرسوم الجمركية والمصاريف الاخرى.
د-كلفة النصب.
ه-كلفة أعمال الهندسة المدنية.
و-كلفة رفع الأنقاض.
ز-قيمة الأموال المتواجدة في الموقع التي تعود الى رب العمل أو تكون تحت سيطرة المقاول.
3-بالنسبة لوثيقة تأمين عطب المكائن M.B.
يكون مبلغ التأمين دائماً مساوياً لكلفة استبدال المكائن المؤمنة (قيمة الاستبدال أجور النصب والنقل)
4-بالنسبة لوثيقة تأمين انفجار المراجل B E
تؤخذالنقاط التالية بعين الاعتبار عند تحديد مبلغ التأمين: 
أ-كلفة المرجل ونصبه
ب-قيمة الأموال المجاورة المملوكة من قبل طالب التأمين
ج-أموال الشخص الثالث التي قد تتضرر جراء انفجار المرجل
د-احتمال الإصابات المميتة أو غير المميتة للشخص الثالث غير موظفي وعمال طالب التأمين
ه-ازدياد الخطر بسبب تجاوز مرجلين أو أكثر يعملان في وقت واحد
5-بالنسبة لوثيقة تأمين الأجهزة الإليكترونيةElectronic EQUIPMENT
يتم تحديد مبلغ التأمين بمعرفة القيمة الاستبدالية للجهاز الآلي المراد التأمين عليه بآخر جديد من نفس النوع مضافاً إلى ذلك أجور النقل والمصاريف الجمركية وكلفة النصب وأجور تغليف الجهاز.
فترة التأمين Period of Insurance 
1-فيما يتعلق بوثيقتي كافة أخطار المقاولين والنصب.
لا توجد فترة تأمين قياسية في هاتين الوثيقتين وتحديد الفترة يعتمد على المدة التي يستغرقها إنشاء أونصب المشروع وتبدأ من تاريخ مباشرة المقاول في العمل ولحين إكماله يعقب ذلك عادة فترة صيانة لمدة سنة ويكون غطاؤها محدداً وبموجب تظهيرة ترفق بالوثيقة.
2-بالنسبة إلى بقية الوثائق الأخرى كعطب المكائن وانفجار المراجل تكون مدة التأمين سنة عادة تجدد سنوياً شأنها شأن بقية وثائق التأمين الأخرى كوثيقة السيارات أو الحريق.

ماهي الخسارة المهدرةDeductible 
هي عبارة عن مبلغ معين أو نسبة معينة تفرض من قبل شركة التأمين الوطنية في الوثيقة يتحملها المقاول عن كل حادث يحصل لأعمال المقاولة والغاية الأساسية من فرضها في الوثيقة تعود إلى:
1-استبعاد الخسائر البسيطة التي تحصل في المشاريع حيث يوفر ذلك جهدا اداريا غير ضروريا على شركة التامين .
2-رادع للمؤمن له لغرض المحافظة على ممتلكاته عن طريق مشاركته في تحمل مسوولية كلفة الاضرار دون الاتكال على شركة التأمين.
أ-الخسارة المهدرة للظروف القاهرة
يتحملها المقاول عن أضرار الأخطار المائية(كالفيضان والانغمار بسبب الأمطار)
والعواصف والهزات الأرضية والبراكين وانهيار التربة وجميع الاضرار التي تساهم الاخطار الطبيعية في وقوعها.
ب-الخسارة المهدرة للأحوال الاعتيادية
يتحملها المقاول عن أضرار الحريق، الإهمال وأخطار الإنشاء والأضرار الأخرى التي يساهم العامل البشري في حدوثها.
يكون مبلغ الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (أ) أكبر عادة من الخسارة المهدرة الواردة في الفقرة (ب).
فيما يخص المشاريع الميكانيكية والصناعية فإنه تفرض عادة خسارة مهدرة واحدة يتحملها المقاول خلال فترة النصب وخسارة مهدرة أكبر منها خلال الفحص Testing  لما ينطوي عليه الأخير من مخاطر جمة.
فوائد الكشوفات الموقعية وطرق وأسس تسوية الخسائر
1-الكشف
عند وقوع أضرار للمشروع المؤمن عليه ينبغي الكشف عن تلك الأضرار لتثبيت واقع الحال ويتم عادة من قبل خبراء شركة التأمين سواء أكانوا مهندسين أو موظفي تعويضات حسب ما تقتضيه الحالة أو قد تستعين شركة التأمين بمكاتب هندسية متخصصة في بعض الأحيان لهذا الغرض. وللكشف الموقعي فوائد عديدة ليس لتقييم الضرر فحسب وإنما لأغراض الإصدار كذلك نستطيع أن نلخص أهمها كالآتي:
أ-لتدقيق المعلومات السابقة المقدمة من قبل المؤمن له عند التامين على المشروع وإعادة النظر في الأسعار والشروط حيث ليس بإمكان شركة التأمين حشد كادرها الهندسي لإجراء الكشوفات على جميع المشاريع العديدة المؤمنة لديها وتفقد سير العمل فيها طور الإنشاء أو النصب .لذا فان فرصة الكشف على ضرر ما قد تستغل للكشف على المشروع ككل أيضاً.
ب-لتقديم خدمات معينة إلى المؤمن له في مجال منع الخسائر كشف خطأ معين في طريقة الإنشاء مثلاً استخدام المقاول لمساند وقتية ضعيفة غير كافية في إسناد سقف بناية عند النصب قد يؤدي إلى انهيار السقف فتبادر شركة التأمين إلى تنبيه المقاول .
ج-لتدريب موظفي شركة التأمين بخصوص إدارة وتسوية التعويض وتكون المعلومات النظرية أو الصور الفوتوغرافية للأضرار غير كافية أحياناً لتكوين صورة واضحة عن الحادث.
د-توسيع خبرة مهندسي شركة التأمين بإتاحة الفرصة لهم للكشف على مشاريع لم يسبق لهم مشاهدتها من قبل.
2-طرق وأسس تسوية الخسائر
إن المبدأ الأساسي في التعويض هو إعادة المنشأ أو الماكنة المتضررة الى الحالة التي كانت عليها قبل وقوع الحادث مباشرة دون تحقيق أي ربح على حساب شركة التأمين وأن أنواع الخسائر التي تحصل هي:
أ-الخسارة الجزئيةPartial Loss 
تضرر جزئي يحصل للمقاول كتضرر طريق في مقاولة إنشاء شبكة طرق في منطقة معينة أو تضرر في رافعة. 
ب-الخسارة الكلية Total Loss
تضرر مشروع بكامله أو احتراق ماكنة بشكل كلي.
ج-الخسارة الكلية الحكميةConstructive Total Loss.
تضرر ماكنة مثلاً بشكل كبير متعذر إصلاحها أو أن تكون كلفة إصلاحها أكثر من القيمة الاستبدالية فتعتبر خسارة كلية.
تمهيداً لتسوية التعويض فإن شركة التأمين تقوم باستقصاء معلومات عديدة عن ظروف الحادث وأسبابه وأخرى تتعلق بالوثيقة يمكن إيجازها وكما هو متبع في شركة التأمين الوطنية بما يلي:
--التأكد من وقوع الحادث ضمن فترة سريان التامين.
--التأكد من كون المنشأ أو الماكنة أو الجهاز ....الخ المتضرر داخله كلفته ضمن مبلغ التأمين .
--التأكد من كون (الضرر/الخسارة) فجائياً غير متوقع حيث أن ذلك هو شرط مسبق لأية مسؤولية من جانب شركة التامين.
--معرفة السبب الحقيقي (الفعلي) أو المرجح لوقوع الخسارة أو الضرر وأن لا يكون ضمن الاستثناءات التي ترد على الوثيقة.
--اتخاذ التحويطات الوقائية اللازمة لتجنب أو منع وقوع الخسارة أو الضرر وفقاً للشروط العامة للوثيقة.
--اتباع المؤمن له للقواعد الهندسية السليمة في تنفيذ العمل وفقاً للمواصفات الفنية للمقاولة والخرائط وتوجيهات الاستشاري والمهندس المقيم في المشروع وينطبق هذا كذلك على المعامل قيد الانتاج.
--استكمال مستندات التعويض من تقارير فنية عن الحادث وجدول كميات المقاولة والصور الفوتوغرافية للأضرار أو تقارير دوائر الشرطة إذا كان الحادث يتعلق بحريق أو سرقة أو تخريب وأية مستندات أخرى تتطلبها عملية دراسة التعويض.
--تفقد سير أعمال التصليح الجارية للأضرار بعد الكشف المبدئي من قبل مهندس وفني شركة التأمين.
--دراسة التعويضات الكبيرة المهمة مع خبراء الشركة في خارج العراق 
(المعيدين)بصورة مشتركة بعد قيام المؤمن له بانجاز عملية الإصلاح /الاستبدال للمنشأ أو الماكنة المتضررة يقدم القوائم الأصولية بالكلفة الفعلية المتكبدة إلى شركة التأمين التي تقوم بدورها بتفقد قيمتها وتسوية التعويض في ضوء هذه المستندات وقد يستوجب الأمر أحياناً استدعاء المؤمن له لمناقشته للوصول الى تسوية رضائية وهذا الأسلوب متبع في كثير من شركات التأمين في العالم.
بعد تسديد مبلغ التعويض تؤول ملكية المستنقذات إن وجدت إلى شركت التأمين التي لها مطلق الحرية في التصرف بها والتي تعتبر المبالغ المتحققة عن بيعها استردادا لجزء من مبلغ التعويض المدفوع كتعويض عنها.
في الواقع ان لكل وثيقة اسسها المعينة وأحكامها لتسوية طلب التعويض الذي يقع عليها