لا يعتبر تأمين أصحاب المنازل رفاهية بل ضرورة. فشركات الرهنيات لن تقدم أية قروض أو تموّل أية صفقة عقارية سكنية مالم يبرز الشاري ما يثبت أن لديه تغطية لكامل أو لجزء لا بأس به من قيمة العقار (وفي أغلب الأوقات يعني هذا قيمة الشراء بالكامل). سنقوم في هذه المقالة بإرشادك إلى بعض الإجراءات البسيطة التي يمكنك تطبيقها لتضمن أن التأمين الذي اشتريته سيفي باحتياجاتك.

يمكن لتأمين أصحاب المنازل أن يكون عالِ التكلفة. فالذين يقيمون في مناطق معروفة بخطورتها العالية كقربها مثلاً من الممرات المائية الرئيسية أو وقوعها على خطوط زلزال أو أي نوع آخر من المخاطر سيدفعون أكثر من غيرهم لقاء التغطية. وفي الحقيقة، فهؤلاء الذين يقيمون في هذا النوع من المناطق الخطرة جداً مضطرون في الغالب لدفع أقساط سنوية بآلاف الدولارات. ومع ذلك، وحتى الذين يقيمون في الضواحي وفي مناطق هادئة نسبياً سيدفعون ما بين (500 و 1000) دولار سنوياً لقاء بوليصة عادية (إن كانت قيمة العقار  في حدود المعدل الوطني أي 210.000 دولار).

الخبر الجيد في هذا المجال هو أنه بالرغم من أنك لا تستطيع (ولا يجب) أن تتجاهل هذا النوع من التأمين إلا أن هناك طرقاً عديدة للتخفيف من تكلفته.

فيما يلي ست طرق تساعدك في الحصول على التغطية المناسبة وعلى التعويض عن منزلك فيما بعد:

1. ليكن عندك نظام للأمن وآخر للإنذار  ضد الدخان. ويمكن لإنذار السرقة المرتبط بمحطة مراقبة مركزية أو مباشرةً بمخفر الشرطة المحلية أن يساعدك في تخفيض قسط التأمين السنوي بنسبة 5% أو أكثر.  وللحصول على هذا  الحسم، يجب على صاحب المنزل أن يبرز لشركة التأمين دليلاً على وجود مراقبة مركزية لديه وذلك بشكل فاتورة أو عقد.

قد يكون نظام الإنذار  ضد الدخان موجوداً بشكل طبيعي في أغلب المنازل الحديثة إلا أن تركيبه في المنازل الأكثر قدماً سيوفر على المالك نسبة 10% أو أكثر من القسط السنوي. وبطبيعة الحال، وهذا هو الأهم، يمكن لهذه الأجهزة أن تكون سبباً في إنقاذ حياتك من الحريق.

      2 -  حاول أن تزيد من قيمة مبلغ التحمل (الخسارة المهدرة):

كما هو عليه الحال في التأمين الصحي وتأمين السيارات، فإنه كلما ازداد مبلغ التحمل الذي يختاره صاحب المنزل كلما انخفضت الأقساط السنوية. ومع ذلك، فإن المشكلة في اختيار مبلغ تحمل مرتفع هي أن المطالبات الصغيرة، كالزجاج المكسور أو  الصفائح المتضررة في أنابيب المياه التي يتسرب منها الماء والتي لن يكلف إصلاحها سوى بضع مئات من الدولارات، سيتحملها صاحب المنزل.

     3 – إبحث عن الحسومات في البوالص المتعددة:

يقوم العديد من شركات التأمين بمنح حسم بنسبة 10% أو أكثر لزبائنها الذين يشترون عدة بوالص تأمين (تأمين صحي وتأمين سيارات). فكِّر في الحصول على عرض سعر لأنواع أخرى من التأمين من نفس الشركة التي زودتك بتأمين اصحاب المنازل فربما ينتهي بك الأمر بالحصول على وفر في الأقساط السنوية.

     4 – خطِّط  مسبقاً لأعمال البناء:

إذا كان لدى صاحب المنزل خططاً لبناء ملحق للمنزل أو أي بناء آخر ملاصق لهذا المنزل عليه النظر في المواد التي سيتم استعمالها لهذا الغرض. فالتأمين على الأطر الخشبية مثلاً سيكلف أكثر من التأمين على بقية المواد لأن هذه الأطر قابلة للاشتعال، بينما سيكون الأمر أقل كلفة بالنسبة للهياكل المصنوعة من الإسمنت أو الفولاذ كونها غير قابلة للاشتعال أو للتأثر بالظروف الجوية القاسية.

وهناك أمر آخر يغيب عن بال معظم أصحاب المنازل ألا وهو تكاليف التأمين المترتبة على بناء حوض سباحة. في حقيقة الأمر، يمكن لهذه الأحواض أو للأجهزة ذات الطبيعة الخطرة كجهاز القفز (الترامبولين) أن تتسبب في ارتفاع تكاليف التأمين السنوية بنسبة 10% إن لم تكن أكثر. وقد يعتقد البعض أن هذه التكاليف لا تعدو كونها ثمناً بسيطاً مقابل المتعة التي سيحصلون عليها من تلك الأحواض أو الأجهزة ومع ذلك يبقى الأمر بحاجة للنظر فيه قبل الشراء أو الإنشاء.

     5 – سدد رهنيتك:

من الواضح أن قول هذا الشيء أسهل من فعله إلا أن أصحاب المنازل الذين يسددون الديون المترتبة على رهنياتهم سيلاحظون على الأغلب هبوطاً في أقساطهم. ما سبب ذلك؟ السبب بسيط وهو أن شركة التأمين تُؤْمِن أنه بمجرد حصولك على الملكية التامة لمنزلك سيصبح اهتمامك به أكبر.

     6 – قم بمراجعة منتظمة لبوالص التأمين وأجرِ مقارنات:

على المستثمرين إجراء مقارنة بين تكلفة بوالص التأمين التي في حوزتهم وتلك التي تصدرها شركات أخرى وذلك على الأقل مرة في العام. بالإضافة إلى ذلك عليهم مراجعة ما بحوزتهم من بوالص وتدوين ما طرأ من تغييرات يمكن أن تكون قد حصلت والتي من الممكن أن تسهم في خفض كلفة أقساطهم السنوية.

على سبيل المثال، يمكن أن يقوم صاحب المنزل بفك جهاز الترامبولين (القفز) أو  يسدد الرهنية أو يركّب جهاز إنذار ضد السرقة أو نظام ريّ معقد في منزله. إن حدث هذا الأمر، فإن إبلاغ شركة التأمين بهذه التغييرات مع إبراز  ما يثبت ذلك من صور أو وصولات يمكن أن يخفض أقساط التأمين إلى حد كبير.

إبحث عن التغييرات التي طرأت بالجوار والتي يمكن لها أن تسهم في تخفيف الأقساط أيضاً. مثلاً، إن وجود صنبور لإطفاء الحريق على بعد (100) قدم من المنزل أو  وجود محطة إطفاء فرعية قريبة من السكن يمكن أن يساعدا في خفض قيمة القسط السنوي.

مواد إضافية

فيما يلي المزايا التي يجب أن تكون متوفرة في كل بوليصة تأمين:

التأمين على القيمة الإستبدالية المضمونة

يجب على جميع أصحاب المنازل الحصول على هذا النوع من التأمين الذي ينص على إعادة بناء المنزل في حال تعرضه لكارثة – مهما بلغت الكلفة. ومن الطبيعي أن يعتقد الكثير منكم أن هذا ما سيحصل بطبيعة الحال، أليس هذا صحيحاً؟ لا هذا غير صحيح. فلقد ارتفعت أسعار المنازل بشكل كبير في السنوات الأخيرة وأصبح بناء منزل يكلف أكثر بكثير من شراء منزل جاهز مع بوليصة التأمين. الخبر الجيد هنا هو أن البوالص الخاصة بالتأمين على القيمة الاستبدالية المضمونة ستمتص الكلفة المتزايدة وتمنح صاحب المنزل وسادة ضد ارتفاع أسعار البناء.

الملاحق: من وجهة النظر القانونية يعتبر الملحق تعديلاً  لبوليصة التأمين الأساسية. أما من الناحية العملية فهو  الطريقة التي يتمكن من خلالها صاحب المنزل أن يضمن أن ممتلكاته غالية الثمن ستكون مؤمنة في حال حدوث كارثة. وعلى سبيل المثال: إمرأة تريد التأمين على خاتم خطوبتها الألماس ستلجأ للحصول على ملحق لتعديل بوليصة التأمين بحيث لا تثبت ملكيتها للخاتم فقط بل تثبت قيمته أيضاً. وكي تفعل ذلك عليها الحصول على تقييم لتلك القيمة من قبل جواهري ومن ثم إرسال ذلك التقييم لشركة التأمين ليتم تدوينه في عقد التأمين. إن ملاحق رسمية كهذه ستسهل من إجراءات المطالبة وتضمن لصاحب المنزل الحصول على القيمة الكاملة للمادة موضع التأمين في حال سرقتها، فقدانها أو تعرضها للتلف جراء حصول كارثة ما. والمواد التي يمكن إدخالها في الملاحق بالإضافة إلى المجوهرات هي الفراء، القطع الأثرية وغيرها من المقتنيات.

خلاصة الأمر كله:

من أجل تجنب أية تناقضات أو تأخير في استلام مبلغ التأمين على منزلك، تأكد من توثيق كل شيء. قم بتصوير كل محتويات المنزل والمنزل نفسه وسجل ذلك على شريط فيديو أيضاً ثم احتفظ بهذه الصور وشرائط الفيديو في علبة غير قابلة للحريق. بالإضافة إلى ذلك، إترك نسخة مما قمت بتصويره لدى أحد الأقارب أو  في صندوق أمانات. هذه الطريقة ستسمح لأصحاب المنازل بتجميع قوائم جرد لجميع ممتلكاتهم (وهو ما ستطلبه شركة التأمين حتماً) بعد وقوع الكارثة.

إن تأمين أصحاب المنازل ضرورة قصوى. هناك طرق عدة لتوفير المال ولكن هناك مجالات أخرى لا يجب إظهار البخل فيها.تأكد من أنك تعرف الفارق بين الاثنين.