الحياة مليئة بالمصائب. ولهذا السبب تم اختراع التأمين – فالناس باتوا يشترون التأمين على الحياة وعلى السيارات وضد الفياضانات. ولكن ماذا بشأن الميزة التي تمتلكها وتجعلك قادراً على دفع قيم كل بوالص التأمين هذه؟ إنها دخلك التي يتجاهل الكثيرون التأمين عليه.
من المفهوم أن أكثر العمال يتصورون أو يأملون في البقاء أقوياء بأجسام سليمة وقادرون على الاستمرار بالعمل حتى سن التقاعد. ولكن ولسوء الحظ الحقيقة ليست كذلك دائماً. فلو حدث مكروه ما، فإن الطريقة الوحيدة لتجاوزه تتمثل بوجود تدفق ثابت من الدخل.
فيما يلي بعض الأمور التي يجب أخذها في الاعتبار عند التفكير بالتأمين على الدخل:
الفوائد من التأمين ضد العجز
هناك عدة نماذج من التأمين على الدخل: أكثرها شيوعاً هو التأمين ضد العجز الذي يضمن للناس طريقة للتأمين على دخلهم ويحمي أصول العائلة في حال حدوث مرض. والكثير من الناس، وطبعاً بشكل خاطىء تماماً، يعتقدون أنه بمجرد شرائهم للتأمين على الحياة يكونوا بذلك قد أمنوا التغطية المالية المطلوبة لعوائلهم في حال وقوع وفاة غير محسوبة. ويمكن أن يكون هذا صحيحاً، ولكن ماذا سيكون عليه الأمر فيما لو أصيب صاحب الدخل من جراء حادث سيارة أو أصيب بمرض قصير أو طويل الأجل جعله غير قادر على الاستمرار بالعمل؟ في مثل هذا السيناريو لن يقدم التأمين على الحياة المساعدة المطلوبة.
لهذا السبب يقترح المزيد من الاستشاريين الماليين على عملائهم شراء التأمين ضد العجز لحماية دخلهم مما سيؤمن لهم جزءاً من هذا الدخل في حال أصبح مالك البوليصة فجأة غير قادر على العمل بسبب حادث أو مرض أو عجز. ويوجد هناك العديد من الأنواع المختلفة لهذه البوالص تختلف في آجالها إلا أن معظمها سيضمن الاستمرار بدفع الراتب إلى أن يتمكن حامل البوليصة من العودة لممارسة عمله مرة ثانية أو يتوفى.
في العادة تكون هناك فترة انتظار قبل أن يتم وضع بوليصة العجز موضع التنفيذ ولكنها عادة ما تبدأ بمجرد توقف صاحب العمل عن دفع الإجازة المرضية. ويمكن للمبلغ الذي تدفعه البوليصة أن يتناقص مع مرور الوقت إلا أن معظمها سيستمر بتغطية حامل البوليصة خلال الفترة التي يمنعه مرضه من القيام بعمله. ويمكن لبعض الدفعات أن تستمر فقط لحين انتهاء أجل البوليصة بموجب انتهاء الفترة المحددة لها أو عند بلوغ المؤمّن سن التقاعد.
بهذه الطريقة، تختلف بوالص تأمين الدخل ضد العجز عن التأمين ضد الأمراض الحرجة التي يتم بموجبه دفع مبلغ مقطوع لصاحب البوليصة في حال إصابته بمرض خطير يهدد حياته. كما يمكن لتأمين العجز قصير الأجل لحماية الدخل أن يختلف عن أي خطة ما معتادة في أنه يؤمن دفعة شهرية تتناسب ودخل المؤمّن لفترة متفق عليها أو محددة.
الكلفة العالية المترتبة على الوقوع بالمرض
يمكن للتكاليف العالية اليومية المترتبة على عيش الأسرة من دون عمل أن تكون شاقة ولكن يُصدم الكثير من الناس عندما يدركون كيف أن المرض في النهاية سيكلفهم الكثير فيما يتعلق بالفواتير الطبية – حتى ولو كان لديهم تأمين صحي. فهناك على الأغلب فواتير الطبيب الإضافية ونفقات المستشفى التي لا تكون عادة مغطاة بالتأمين وهذه النفقات ستتراكم إلى مستوى هائل.
يمكن للنماذج المختلفة من تأمين الدخل ضد العجز أن تسهم في تغطية تلك النفقات وتساعد الأسرة في تجنب التعرض للإفلاس في أكثر الحالات شدة.
لا يعبر تأمين العجز النموذج الوحيد من التأمين الذي يحمي دخل المرء في الأوقات العصيبة، فهناك منتجات أخرى لتأمين الدخل تأخذ حيز التنفيذ بمجرد أن يصبح الشخص عاطلاً عن العمل. فالتأمين ضد البطالة، أو كما يطلق عليه التأمين ضد التسريح أو تقليص اليد العاملة، يحمي دخل الفرد عندما يفقد هذا الشخص فجأة عمله لأي سبب من الأسباب ويقوم بدفع مبلغاًُ شهرياً لمدة محددة من الزمن. وهذه البوالص في العادة تغطي جزءاً من الراتب الشخص الأسبوعي غير المشمول بالمزايا الحكومية الخاصة بالبطالة. ويعتبر التأمين على دفعات الرهن العقاري نموذجاً آخراً ذا فوائد جمة في حال فقدان الشخص لدخله، فهذه البوالص تحمي حملة البوالص وذلك عن طريق دفع ما يوازي دفعاتهم الشهرية للرهن خلال أية فترة يصبحون فيها غير قادرين على العمل.
الخلاصة
إن قدرة أي شخص على الاستمرار في استجرار الدخل غير مضمونة. من هنا أصبح شراء تأمين الدخل هو أفضل طريقة لحماية أصول الفرد في حال حدوث خسارة مدمرة
