التأمين على الحياة ليس منتجاً بسيطاً.  فبوالص التأمين الجزئي على الحياة فيها الكثير من العناصر التي تستدعي النظر إليها بعناية بالغة من أجل التوصل إلى النموذج الأمثل والحجم المطلوب للتغطية. إلا أن النواحي الفنية للتأمين على الحياة تعتبر أقل صعوبة عند التعامل معها من قبل الكثير من الناس وخاصة عند محاولتهم التوصل إلى التغطية التي يحتاجونها وإلى السبب الذي دفعهم لذلك.

ستلقي هذه المقالة النظر على عشر من حالات سوء الفهم المحيطة بالتأمين على الحياة وكيفية تشويهها للحقائق.

1 – أنا أعزب وليس لدي من أعيله، لذا فأنا لست بحاجة إلى التأمين

حتى العزاب يحتاجون على الأقل لتأمين على الحياة كافٍ لتغطية تسديد الديون الشخصية وفواتير الطبابة والجنازة.  فإذا لم تكن مؤمّناً ستترك لعائلتك، أو للمكلف بتنفيذ وصيتك، نفقات غير مسددة عليهم التعامل معها بعد مماتك.  ولكن يمكن أن يكون هذا الأمر جيداً بالنسبة للعزاب أصحاب الدخل المنخفض بأن يهبوا ما بوصيتهم للجمعيات الخيرية ومن في حكمها.

2 – يجب أن تكون التغطية في بوليصة التأمين على الحياة ضعفيْ راتبي السنوي

يعتمد حجم التأمين على الحياة لكل فرد على وضعه الخاص وهناك العديد من العوامل التي يجب أن تؤخذ في الاعتبار. فبالإضافة لفواتير الطبابة والجنازة قد تحتاج إلى تسديد ديونك كالرهن مثلاً أو تأمين متطلبات عائلتك لعدة سنوات.  وهنا لابد من وجود تحليل مالي للسيولة كي تتمكن من تحديد الحجم الحقيقي للتأمين على الحياة الذي ستشتريه. فلقد ولّت الأيام التي كان يتم فيها احتساب التغطية على الحياة اعتماداً على قدرة الفرد على كسب دخله.

3 – إن تغطية التأمين على الحياة التي أحصل عليها في عملي تكفيني

يمك أن يكون هذا صحيحاً ويمكن أن لا يكون. فبالنسبة لعازب ذي احتياجات متواضعة قد يكون التأمين على الحياة الذي يقدمه له رب العمل كافياً.  ولكن إن كانت لديك زوجة أو  أشخاص تعيلهم أو تعلم أنك ستكون بحاجة لتغطية مناسبة بعد وفاتك ليتم تسديد ضرائب عقارية مثلاً، عندها يمكن للتغطية الإضافية أن تكون ضرورية إن لم تكن التغطية ألأساسية تفي بتلك المتطلبات.

4 – ستكون كلفة أقساط تأميني خاضعة للخصم

لا تخف، على الأقل في معظم الحالات. لا تخضع نفقات التأمين الشخصي على الحياة للخصم مالم يكن حامل البوليصة يعمل لحسابه الخاص بحيث يكون الهدف من التغطية حماية أصول صاحب العمل، عندها تصبح الأقساط خاضعة للخصم بموجب الجدول "ج" من النموذج 1040.

5 – يجب عليّ الحصول على التأمين على الحياة مهما كانت التكلفة

يعتبر هذا صحيحاً في كثير من الحالات. ومع ذلك، من الأفضل للأشخاص أصحاب الأصول الضخمة والذين ليس لديهم ديون أو أشخاص يعيلونهم أن يقوموا بالتأمين الذاتي. وإذا ما تمت تغطية نفقات جنازتك وفواتيرك الطبية يمكن للتأمين على الحياة عندها أن يصبح خياراً فقط.

6 -  يجب عليَّ دائماً أن أشتري تأميناً جزئياً على الحياة وأستثمر الفارق في السعر

هذا ليس بالضرورة، فهناك فروق واضحة تماماً بين التأمين الجزئي على الحياة والتأمين الدائم حيث يمكن لكلفة تغطية التأمين الجزئي أن تصبح باهظة فيما بعد من السنوات. لذا على أولئك الذين يدركون حاجتهم لوجود تغطية تأمينية عند وفاتهم أن يلجأوا للتأمين الدائم.  فالكلفة الإجمالية المترتبة على أقساط بوليصة التأمين الدائم ستكون أقل من كلفة تلك الأقساط التي يمكن أن تستمر لسنوات طويلة عند شراء بوليصة تأمين جزئي.

هناك أمر آخر تجب ملاحظته وهو  الخطر الكامن في التأمين الجزئي والذي قد يكون كارثياً بالنسبة للأشخاص الذين لديهم قضايا تتعلق بالضرائب العقارية ويحتاجون لوجود تأمين على الحياة لتسديدها. ويمكن تجنب هذا الخطر بوجود تغطية دائمة تصبح قابلة للدفع بعد دفع عدد معين من الأقساط وتبقى صالحة لحين الوفاة.

7 – بوالص الحياة العالمية المتغيرة هي أعلى شأناً من بوالص الحياة العالمية الثابتة على مر الزمن

كثير من البوالص العالمية تدفع معدلات فوائد تنافسية، كما تشمل بوالص الحياة العالمية المتغيرة شرائح من الرسوم تتعلق بعناصر التأمين والضمان الموجودين في البوليصة معاً. لذلك، إذا لم تؤدي الحسابات الفرعية المتغيرة الموجودة في البوليصة دورها كما يجب سيرى حامل البوليصة المتغيرة عندها قيمة نقدية أقل من القيمة الموجودة في بوليصة الحياة العالمية الثابتة الموجودة لدى شخص آخر.

إن الأداء الضعيف للسوق يمكن أن يولّد  دعوات نقدية هامة ضمن البوالص المختلفة مما يستدعي دفع أقساط إضافية للحفاظ على البوليصة سارية المفعول.

8 -  الساعون لرزقهم فقط هم من يحتاج للتأمين على الحياة

هذا كلام غير منطقي. فكلفة استبدال الخدمات التي كان يقدمها رب المنزل المتوفى يمكن أن تكون أعلى بكثير مما تظن، والتأمين ضد فقدان رب المنزل يمكن أن يكون أكثر منطقية مما تظن وخاصة عندما يتعلق الأمر بنفقات التنظيف والرعاية اليومية.

9 – يجب عليَّ أن أشتري ميزة "إعادة القسط" في أي بوليصة تأمين جزئية

هناك عدة مستويات من هذه الميزة في البوالص التي تسمح بهذه الإعادة. فالكثير من المخططين الماليين سيقولون لك إن هذه الميزة لا تستحق كلفتها وبالتالي يجب تجنبها.  وإذا ما رغبت بضمها إلى البوليصة فسيعتمد ذلك على خطر التسامح الخاص بك إضافة لعدة غايات استثمارية أخرى.

سيكشف لك الخبير في السيولة المالية ما إذا كان باستطاعتك الإقدام على استثمار ميزة الإعادة في مجال آخر بدلاً من ضمها إلى البوليصة.

10 -  سيكون حالي أفضل إن استثمرت أموالي عوضاً عن شراء تأمين على الحياة مهما كان نوعه

هراء. إلى أن تصل إلى نقطة التعادل لتراكم الأصول فأنت بحاجة لتغطية على الحياة من نوع ما (مع حجب الاستثناء الوارد في رقم 5 سالفاً) .  فعندما تجمع مليون دولار من الأصول السائلة يمكنك حينها أن تفكر بالتوقف (أو على الأقل بتخفيض) بوليصة المليون دولار. ولكنك في هذه الحالة تكون قد أقدمت على فرصة كبيرة عندما تعتمد كلياً على استثماراتك في السنوات الأولى من عمرك وخاصة إن كان لديك من تعيلهم.  فإذا توفيت من دون أن تترك لهم تغطية فلن يكون لهم مورد وخاصة بعد نضوب موجوداتك الحالية.

الخلاصة

هذه هي بعض من حالات سوء الفهم المتعلقة بالتأمين على الحياة والتي يواجهها العامة من الناس اليوم. لذا هناك العديد من الأسئلة حول التأمين على الحياة والتي يجب أن تسأل نفسك بشأنها.  المبدأ الرئيسي الذي يجب عليك أن تتفهمه هو  إهمال إدراجك لبند التأمين على الحياة في ميزانيتك مالم يكن عندك الكثير من الموجودات التي تغطي جميع النفقات بعد مماتك.

لمزيد من المعومات بهذا الشأن قم باستشارة وكيل تأمينك على الحياة أو مستشارك المالي.