هل تعتقد أن لديك بوليصة التأمين المناسبة على سيارتك؟ وهل التغطية فيها كافية؟ فبينما نجد معظم الناس على دراية بأن التغطية المتوفرة لديهم شاملة للمسؤولية وللحوادث إلا أن هناك البعض من الناس الذين لا يلقون أهمية على نوع التغطية المتوفرة لديهم إلى أن يتعرضوا للحوادث. إن البحث عن بوليصة تأمين على السيارة يعتبر موضوعاً له علاقة بالتخطيط المالي ويتم إهماله في كثير من الأحيان وخاصة عندما تتم إضافة المراهقين إلى بوالص تأمين آبائهم وأمهاتهم بمجرد جلوسهم خلف مقود القيادة.
في هذه المقالة سنناقش التغطية الخاصة بالتأمين على السيارة ونعطيك بعض النصائح لمساعدتك في الحصول على أفضل عرض مقابل ما ستدفعه من مال.
النماذج الأساسية للتغطية
إن حماية ممتلكاتك وصحتك هما أهم ميزتين في تأمين السيارات، لذا فإن الحصول على التغطية المناسبة سيكون أول خطوة في هذا السياق. فيما يلي النماذج الأساسية المعروفة لدى أكثر الناس:
- المسؤولية: تشمل هذه التغطية الضرر الشخصي الذي يلحق بالطرف الثالث وكذلك المطالبات المتعلقة بالوفاة، بالإضافة إلى أي ضرر يلحق بممتلكات شخص آخر ناجم عن حادث تسببه سيارتك. وهذا النوع من التغطية مطلوب في معظم الولايات.
- التصادم: هنا تشمل التغطية دفع نفقات إصلاح سيارتك بعد الحادثة. وهذا النوع من التغطية مطلوب إن كنت قد حصلت على قرض لشراء سيارتك لأنها في الحقيقة لم تصبح ملكك بعد بل ما زالت ملكاً للبنك الذي لن يرغب بطبيعة الحال بالحصول على سيارة محطمة.
- الشاملة: تشمل هذه التغطية الضرر الناجم عن السرقة، التخريب، الحريق، المياه إلخ.. ولكن إن كنت قد دفعت قيمة سيارتك نقداً أو سددت كامل أقساط القرض الذي حصلت عليه لشرائها قد لا تحتاج لتغطية التصادم أو للتغطية الشاملة خاصة إن كانت القيمة الدفترية لسيارتك لا تتجاوز مبلغ الـ (5000) دولار.
التغطية الإضافية:
بالإضافة للتغطيات المشار إليها أعلاه، هناك أنواع أخرى من التغطيات الإختيارية تشمل ما يلي:
- الضرر المدني الكامل/المحدود: بإمكانك تخفيض فاتورة التأمين بعدة دولارات إن تخلّيت عن حقك بالمقاضاة نتيجة لحادث. ومع ذلك فإن تخلّيك عن حقوقك لا يعتبر خطوة ذكية من الناحية المالية.
- الدفعات الطبية/حماية الضرر الشخصي: حماية الضرر الشخصي تعني أن يتم دفع قيمة الفواتير الطبية لحامل البوليصة وللركاب، ولكن إن كان لديك تأمين صحي جيد فلا داعي لهذه التغطية.
- تغطية سيارات ضد غير المؤمن/ناقص التأمين: هذا الخيار يتيح لك تغطية للضرر الطبي أو للملكية في حال تعرضك لحادث مع سائق سيارة غير مؤمّن أو كان تأمينه ناقصاً.
- القَطْر: تتيح هذه التغطية قَطْر سيارتك في حال عدم صلاحيتها للسير إثر حادثة. ولكن إن كنت عضواً في جمعية ما لخدمات السيارات أو اشتريت سيارتك ومعها ما تقدمه بعض الشركات المصنّعة من ميزة الخدمة على الطريق فلن تكون عندها بحاجة لهذا التغطية.
- كسر الزجاج: لا تغطي بعض الشركات الزجاج المكسور في بوالص التصادم أو الشاملة. وبشكل عام لا تستحق هذه التغطية عناء تكلفتها على المدى البعيد.
- الاستئجار: يشمل هذا النوع من التغطية كلفة السيارة المستأجرة، ولكن بما أن هذه الكلفة رخيصة الثمن فلن يكون هناك من داع لها.
- الفارق: إن حطّمتَ سيارة رياضية قيمتها (35000) دولار بعد عشر دقائق من قيادتك لها خارج الشركة فإن المبلغ الذي ستدفعه لك شركة التأمين سيُبقيك بلا سيارة مع فاتورة ضخمة. وهذا الشيء ينطبق أيضاً في حال تمت سرقة العجلات الجديدة من سيارتك. هذا التأمين يعني قيام الشركة بدفع الفارق بين القيمة الدفترية للسيارة وبين المبلغ المتبقي من سعرها. ولكن إن قمت بتأجير سيارة أو بشراء سيارة بدفعة مقدمة صغيرة أو حتى بدون تلك الدفعة يعتبر هذا التأمين فكرة ممتازة.
العوامل التي تؤثر على معدلات السعر:
بالإضافة إلى خيارات التغطية التي تختارها، هناك عوامل تؤثر على معدلات سعر التأمين على السيارة تتضمن ما يلي:
- مبلغ الخسارة المهدرة (مبلغ يخصم من مبلغ التعويض): هذا هو المبلغ الذي ستدفعه من جيبك الخاص عند تورطك في حادث سيارة. فكلما ارتفع مبلغ الخسارة المهدرة كلما انخفضت قيمة فاتورة التأمين. وبشكل عام، إن كان مبلغ الخسارة المهدرة (500) دولاراً على الأقل فإنه يستحق النظر فيه لأنه إن كان الضرر الذي لحق بسيارتك أقل من (500) دولار فسوف يتم دفعه دون الحاجة لرفع مطالبة.
- السن: تكون معدلات سعر التأمين في العادة مرتفعة بالنسبة لصغار السن ولقليلي الخبرة.
- الجنس: معدلات سعر التأمين بالنسبة للرجال أعلى من مثيلاتها للنساء.
- السكان: الأشخاص المقيمون في مناطق سكنية ذات معدلات جريمة عالية يدفعون أكثر من أؤلئك المقيمين في مناطق نسبة الجريمة فيها أقل.
- المطالبات: الأشخاص المعرضون للحوادث يدفعون أكثر. إن كنت ترغب بالاحتفاظ بمعدلاتك بمستوى منخفض قلِّلْ ما أمكنك من عدد المطالبات التي ترفعها.
- انتهاك قوانين الحركة: للسرعة ولغيرها من الانتهاكلات الأثر السيء على فاتورة التأمين. التزم بالقانون كي تمنع معدلاتك من الارتفاع.
- اختيار السيارة: يكلف التأمين على السيارات الرياضية أكثر منه على السيارات السياحية وكذلك الأمر بالنسبة للتأمين على السيارات غالية الثمن من تلك الرخيصة. إن أخذ كلفة التأمين في عين الاعتبار قبل شرائك للسيارة الجديدة سيساعدك في توفير مبلغ لا بأس به.
- عادات القيادة: إن عدد الأميال التي تقطعها، سواء أكنت تقود سيارتك إلى عملك أم لا، والمسافة بين منزلك ومكان عملك تلعب دوراً في تحديد معدلات السعر.
- أنظمة مكافحة السرقة: إن كان لديك نظام إنذار في السيارة فسوف تدفع أقل عند التأمين عليها.
- أجهزة الأمان: تلعب أكياس الهواء والمكابح المضادة للقفل دوراً في مصلحتك لأنها تضمن لك أماناً أعلى وتُخفض من فاتورة التأمين.
- التدريب على منع الحوادث: تعرض بعض شركات التأمين حسومات على مبلغ التأمين في حال التحاق الشخص بدورة تدريبية للسائقين.
- البوالص المتعددة: إن كانت لديك بوالص تأمين على السيارة وعلى المنزل وغير ذلك ستحصل على حسومات من شركات التأمين بحسب عدد تلك البوالص.
- خطة الدفع: تعرض بعض شركات التأمين حسومات بالاعتماد على خطتك في الدفع. فدفع فاتورك السنوية مرة واحدة عوضاً عن تقسيطها سيساعدك في الحصول على الحسم.
- سجل الائتمان: يُخفض سجل الائتمان الجيد من معدل سعر تأمينك بينما يزيده السجل السيء.
نصائح عند التسوق:
عندما تكون في السوق تبحث عن تأمين على السيارة، يصبح لزاماً عليك أن تتسوق بحذر. فالأسعار والمزايا تتفاوت إلى حد كبير بين شركة وأخرى كما أن متطلبات الحد الأدنى من التغطيات تتفاوت بدورها أيضاً. وفي فلوريدا، على سبيل المثال، الحد الأدنى لمتطلبات التغطية هو (10000) دولار لحماية الضرر الشخصي و (10000) دولار لضرر الملكية.
بالنسبة لضرر الحماية الشخصي لا يعني مبلغ الـ (10000) دولار الكثير في مجال الخدمات الطبية خاصة إن تطلب الأمر عملية جراحية أو إقامة مطولة في المشفى. وهذا الأمر ينطبق أيضاً على ضرر الملكية بوجود سيارات رياضية كثيرة وأخرى من سيارات الرفاهية يكون سعر الواحدة منها أكثر من (30000) دولار. لذا قد يتطلب الأمر تغطية قوية من أجل حماية موجوداتك المالية من الحوادث.
يعتبر إجراء المقارنة بين الأسعار عند التسوق أمراً يدل على الذكاء وهناك الكثير من المواقع الإليكترونية التي تساعد المستهلكين في إجراء المقارنات بين أسعار بوالص التأمين كما يمكن لوكلاء التأمين تقديم المساعدة أيضاً. ويمكن للوكلاء الذين يعملون لحسابهم الخاص أن أن يتقدموا بعروض لبوالص من عدة شركات ويساعدونك في اختيار البوليصة الأنسب التي تلبي احتياجاتك. وقبل أن تتحاشى وكيلاً لمصلحة شركة أخرى على موقع إليكتروني فكِّر بعناية تامة بالجهة التي ستطلبها عند وقوع الحادث. فالوكيل يوجد لديه حافز ليقدم لك خدمة جيدة في ضوء تعاملك المتكرر معه بينما قد لا تلبي الخدمة التي تحصل عليها عن طريق الموقع الإليكتروني حاجتك.
قبل أن تشتري بوليصة تأمين تأكد من الشركة بغض النظر عمن تكون هذه الشركة. فهناك العديد من الشركات التي تقيِّم الصحة المالية لشركات التأمين كما يوجد في ولايتك موقع إليكتروني للتأمين يقيِّم تلك الشركات بناء على عدد الشكاوى التي تصلها.
الخاتمة:
التسوق بحكمة يمكن أن يساعدك في حماية صحتك، وممتلكاتك ومحفظتك. لذا يجب عليك أن تبذل جهداً في تقرير نوع وكمية التغطية التي تحتاجها. كما يجب عليك أن تتأكد من مراجعة البوليصة ومن فهمها قبل التوقيع على الخط المنقط أسفلها. إن كان تخطيطك سليماً ستكون مسروراً بالنتائج إن احتجت يوماً ما لوضع بوليصتك موضع الاختبار عند رفع المطالبة.
