التأمين على الحياة ظهر في القرن السابع عشر وصاحبه اعتراض من الناس، حيث اعتبروه يخدش كرامة الإنسان ويقلل من قيمته، ولكن مع مرور السنوات أصبح هذا النوع مطلوباً في جميع الدول لما له من فوائد جمة على حياة الإنسان وخاصة إذا تعرض للوفاة أو إصابة تقعده عن العمل.

ويعد الرومان أول من عرفوا التأمين على الحياة، وأول وثيقة تم إصدارها كانت عام 1653م، ومع تقدم التكنولوجيا تطور التأمين على الحياة وخاصة في ظل ظهور الإحصائيات الحديثة مثل الحسابات الاكتوارية.

يوفر هذا النوع من التأمين بأشكاله المتعددة الحماية إلى الأفراد من مخاطر الوفاة في سن مبكرة أو الوصول إلى سن الشيخوخة، وتعرض الدخل إلى النقص، كما يوفر ضمانة للفرد في حالة البقاء على قيد الحياة لسن معينة وللورثة في حالة وفاة معيلهم، وتتيح الوثائق ذات النوع الادخاري حصول الأفراد على قروض لمواجهة التزاماتهم المختلفة بضمان الوثائق.

ومن أهم أنواعه التأمين المؤقت، المختلط، الحوادث الشخصية، تغطية العجز.

أسئلة وأجوبة عن التأمين على الحياة

 س1: لماذا احتاج إلى وثيقة تأمين على الحياة؟

وثيقة التأمين على الحياة تفيدك بطريقتين: فهي من ناحية تؤمِّن لعائلتك مبلغاً من المال في حالة الوفاة -لا قدر الله-، ومن ناحية أخرى فإنها وسيلة للتوفير، حيث تجد لديك مبلغاً تستطيع منه الإنفاق في بعض الحالات الخاصة مثل تعليم ابنك، أو التقاعد، أو فتح مشروع تجاري.

س2: ما أقل أنواع التأمين على الحياة تكلفة؟

هي تلك الوثيقة التي تمنحك مبلغاً إجمالياً دفعة واحدة عندما تحدث الوفاة –لا قدر الله– خلال عدد معين من السنين على سبيل المثال 10 سنوات. في حالة وفاتك –لا قدر الله– ستحصل أسرتك على مبلغ من المال (يعرف باسم مبلغ التأمين). هذا النوع من التأمين يُطلق عليه التأمين لأجل محدد.

س3: متى احتاج إلى هذا النوع من الوثائق؟

عندما تحتاج إلى تغطية أساسية لأسرتك. وفي حالة الوفاة –لا قدر الله– فإنك تضمن حصول أسرتك على مبلغ من المال كمستفيدين من هذه التغطية.

كما أنك عندما تكون بحاجة إلى قرض مصرفي فإنك تستطيع تقديم هذه الوثيقة كضمان لمصرف عندما يطلب منك ذلك، وبهذا يضمن استعادة أموالك دون الرجوع إلى أسرتك لاسترداد المبلغ المتبقي من القرض.

س4: ما الاستفسارات التي يجب أن أوجهها قبل أن أقرر الحصول على وثيقة تأمين على الحياة؟

الأسئلة الأساسية هي: ما الفوائد التي تريدها؟ كم المبلغ الذي تستطيع دفعه؟ ما الذي قد يحدث في حالة عدم قدرتك على مواصلة الدفع؟ والعائد الذي تجنيه؟ وهل هناك أي ضمان لعائد هذه الوثيقة؟ أين تستثمرون أموالي؟

س5: ما المعلومات التي تحتاج شركة التأمين إلى معرفتها؟

 نحتاج كل البيانات الشخصية بالتفصيل مثل تاريخ الميلاد، المبلغ المؤمَّن، عدد سنوات الوثيقة، وتفاصيل وافية عن حياتك الصحية.

س6: كيف تحسب شركة التأمين القسط الذي يجب دفعه؟

 يعتمد هذا على عوامل رئيسية: عمرك، حياتك الصحية، عدد السنوات التي تغطيها وثيقتك والمبلغ المراد التأمين عليه. فكلما كان سنك أقل وحالتك الصحية جيدة انخفض قسط التأمين.

س7: ماذا إذا رغبت في الحصول على عائد على الأقساط؟

عندئذ تكون بحاجة إلى وثيقة تستثمر أقساط لتنميتها. مثل هذه الوثائق مرتفعة التكلفة. إذ إنها مصممة لتوفر عائداً نقدياً في حالات محددة مثل التقاعد، أو تأمين أقساط الدراسة الجامعية. كما أنها تقدم لك حماية ضد الإعاقة وأيضاً الوفاة.

 س8: لماذا يتعين عليّ الحصول على وثيقة استثمارية، بينما يمكن أن أحصل على العائد ذاته من حساب توفير في أحد المصارف؟

هناك سببان؛ أولهما أن الحساب المصرفي لا يقدم لك حماية في حالة الوفاة –لا قدر الله– أو الإعاقة. وثانيهما أن وثائق الاستثمار تكون عادة طويلة الأجل. وهي على أي حال تهدف إلى توفير عائد يفوق ما يقدمه الحساب المصرفي.

س9 : كيف يمكنني تحديد المبلغ الذي سأسهم فيه في الوثيقة الاستثمارية؟

يتعين عليك حصر دخلك الشهري وبعدها تقرر قيمة المبلغ الذي تستطيع استقطاعه شهرياً. ليس مهماً أن تبدأ بمبلغ صغير، لكن المهم أن تبدأ. الاستشاريون الماليون سيساعدونك لتقرر قيمة المبلغ الذي تخطط لاختياره.

س10: بعد تحديد ذلك، ماذا يتعين عليّ فعله؟

يتعين عليك استكمال استمارة الطلب، وعمل الترتيبات لدفع الأقساط.

س11: متى تبدأ التغطية التأمينية؟

ستواجه شركة التأمين الأخطار مقابل المبلغ المؤمَّن الذي تختاره بمجرد قبولها طلبك، وقيامك بتسديد القسط الأول.

أنواع التأمين على الحياة

 

أنواع وثائق تأمين الحياة الفردي

التأمين المختلط على حياة شخص واحد مع الاشتراك في الأرباح

تتعهد شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين إلى المستفيد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمَّن عليه خلال مدة العقد، أو في نهاية مدة العقد إذا ظل المؤمَّن عليه على قيد الحياة، مضافاً إليه الأرباح التي استحقت في الحالتين.

التأمين المختلط على حياة شخصين مع الاشتراك في الأرباح

في هذا النوع من الوثائق تشمل التغطية شخصين تربطهم صلات عائلية أو علاقات عمل، حيث تتعهد شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين في تاريخ انتهاء مدة التأمين إذا ظل الشخصان المؤمَّن على حياتهما على قيد الحياة، أما في حالة وفاة أحدهما قبل انتهاء مدة التأمين؛ فإن الشركة تصرف فوراً مبلغ التأمين إلى الشخص الآخر المؤمَّن على حياته، والباقي على قيد الحياة مضافاً إليها الأرباح حتى تاريخ الوفاة.

تأمين المهر والتعليم مع الأرباح والمعاش

يقوم الأب بعمل هذا النوع من التأمين لضمان مبلغ ما يدفعه لابنه أو ابنته كمصاريف التعليم الجامعي أو كمهر عند الزواج، ويدفع مبلغ التأمين في نهاية مدة التأمين للوالد المتعاقد إذا كان موجوداً في تاريخ نهاية التأمين إذا استمر التأمين حتى ذلك التاريخ، أما إذا توفي الوالد أثناء سريان التأمين، فتعفى الوثيقة من سداد الأقساط التي تستحق عنها بعد وفاة الوالد، ويستمر التأمين الأصلي بالشروط ذاتها ولكن لا تشترك الوثيقة في الأرباح عن فترة الإعفاء من الأقساط، وإضافة إلى ذلك تدفع الشركة للابن معاشاً سنوياً حتى نهاية مدة التأمين، أو حتى وفاته قبل ذلك، ويدفع هذا المعاش على دفعتين كل ستة أشهر دفعة، أما إذا توفي الابن أثناء حياة الوالد خلال سريان التأمين، فتدفع الشركة مبلغ التأمين الأصلي زائداً الأرباح المستحقة حتى وفاة الابن طبقاً لما يلي:

*   إذا كان عمره فوق 5 سنوات يُدفع مبلغ التأمين كاملاً مع الأرباح وينتهي التأمين.

*   إذا كان عمره بين 3-5 سنوات يدفع 50% من المبلغ والأرباح وينتهي التأمين.

*   إذا كان عمره 1-3 سنوات يدفع 25% من المبلغ والأرباح وينتهي التأمين.

التأمين الاستثماري مع الاشتراك المضمون في الأرباح

يدفع مبلغ التأمين الأساسي في نهاية مدة التأمين إلى المؤمَّن عليه مضافاً إليه حصة الوثيقة من الأرباح الاستثمارية والأرباح الأخرى، وتُضاف حصة الأرباح في 31 كانون الأول من كل سنة على جملة الأقساط السنوية الأساسية المدفوعة منذ سنة أو أكثر (بنظام الفائدة المركبة) أما إذا توفي المؤمَّن عليه أثناء سريان التأمين، فتدفع الشركة للمستفيدين مبلغ التأمين الأساسي كاملاً، يُضاف إليه حصة الوثيقة من أرباح الاستثمار والأرباح الأخرى المعلنة حتى تاريخ الوفاة.

التأمين المختلط ذو الدفعات المبكرة مع الاشتراك في الأرباح

يعقد هذا النوع من التأمين لمدد 12- 15- 18- 21 سنة، وفي حالة بقاء المؤمَّن عليه على قيد الحياة حتى نهاية التأمين يُدفع مبلغ التأمين بالشكل الآتي:

أ- في نهاية ثلث مدة التأمين الأولى، بعد أربع سنوات، وفي نهاية الثلث الثاني (أي بعد أربع سنوات أخرى تدفع الشركة ربعاً ثانياً من مبلغ التأمين، وفي نهاية التأمين أي بعد مرور الـ12 سنة، تدفع الشركة الباقي من مبلغ التأمين وهو (النصف) مضافاً إليه الأرباح.

ب- أما إذا توفي المؤمَّن عليه أثناء سريان التأمين، فتدفع الشركة مبلغ التأمين كاملاً دون خصم أي دفعات سبق دفعها للمؤمَّن عليه زائداً الأرباح التي تكون قد استحقت له حتى تاريخ الوفاة.

التأمين مدى الحياة

تتعهد شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين للمستفيد المحدد في العقد عند وفاة المؤمَّن عليه في أي وقت تحدث فيه الوفاة، أي إن الحماية التأمينية التي يوفرها هذا النوع من التأمين تستمر طوال مدة حياة المؤمَّن عليه من دون أي تحديد للوقت الذي تحدث فيه الوفاة. عليك اختيار مبلغ التأمين الذي يناسب احتياجاتك الاقتصادية.

إعانة الدخل العائلي

إعانات تدفع, إضافة إلى مبلغ التأمين, بموجب وثيقة تأمين الحياة المختلط، وتهدف هذه الإعانات إلى توفير دخل لأفراد المتوفى المعولين خلال الفترة الواقعة بين تاريخ وفاة المؤمَّن عليه، وتاريخ استحقاق الوثيقة أو انتهائها.

التأمين المؤقت

يضمن هذا العقد دفع مبلغ التأمين إلى المستفيد المحدد في العقد في حالة وفاة المؤمَّن عليه بشرط أن تحدث هذه الوفاة خلال مدة معينة، فإذا بقي المؤمَّن عليه على قيد الحياة حتى نهاية هذه المدة تبرأ ذمة شركة التأمين وينتهي العقد.

التأمين المؤقت على الحياة

يوفر لك التأمين المؤقت حماية مؤكدة بأقساط زهيدة. وتستطيع اختيار البرنامج الذي يتلاءم مع حاجتك إلى الحماية.

- التأمين المؤقت الثابت: لا يتغير مبلغ التأمين الذي تقوم باختياره طوال مدة عقد التأمين. وتضمن بذلك حماية مؤكدة  لأفراد أسرتك في حال الوفاة المبكرة -لا سمح الله-، وتستطيع أن تحدد المدة التي تريدها (5- 10- 15- 20- 25 سنة الخ…).

- التأمين المؤقت المتناقص: يضمن لك راحة البال والطمأنينة إذا حصلت على قرض من أجل شراء منزل أو شقة أو سيارة. تقوم الشركة بتسديد رصيد القرض الممنوح لك دون أن تعرض أفراد أسرتك إلى الغرق في الديون من أجل تسديد قيمة المنزل الذي قمت بشرائه من أجل راحتهم.

-  التأمين المؤقت لرجال الأعمال: يضمن لك رأسمالك في أي مشروع تقوم به في حالة الوفاة، حيث تقوم الشركة بإعطاء مرونة في الدفعات: تستطيع تصميم مبلغ دفعاتك حيث يتناسب مع مبلغ الحماية الذي تريد وتكييف دفعاتك بالزيادة أو النقصان.

التأمين المؤقت مع رد الأقساط في حالة الحياة

هذا النوع من التأمين مثل نوع "التأمين المؤقت" ولكن يختلف عنه في أنه في حالة بقاء المؤمَّن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التأمين؛ فإن الشركة تلتزم برد جميع الأقساط التي قام المؤمِّن بأدائها خلال مدة التأمين.

التأمين المؤقت المتناقص

وهو يماثل ما ذُكر آنفاً في أنه يمنح التغطية التأمينية للمؤمَّن عليه، حيث يؤدى مبلغ التأمين في حالة الوفاة فقط خلال مدة التأمين، ولكن يختلف عنه في أن مبلغ التأمين في أي سنة من سنوات التأمين يقل عن مبلغ التأمين في السنة السابقة، أي إن مبلغ التأمين يتناقص سنوياً بقدر ثابت، وتؤدي أقساط هذا النوع من التأمين خلال فترة زمنية تقل عن مدة التأمين الأصلية في الأغلب خلال مدة تعادل ثلثي مدة التأمين.

وهذا النوع من التأمين يناسب المقترضين من المصارف أو المؤسسات الاستثمارية التي تمنح مثل هذه القروض.

وثيقة الرسوم الدراسية

وهي وثيقة مستحدثة تمنح التغطية التأمينية لولي أمر التلميذ/ التلميذة خلال مرحلة الدراسة حتى انتهاء المرحلة الثانوية، حيث إنه في حالة وفاة ولي الأمر تلتزم الشركة بسداد الرسوم الدراسية للتلميذ/ التلميذة حتى إتمام مرحلة التعليم الثانوي في المدرسة ذاتها أو في مدرسة أخرى لها مستوى الرسوم الدراسية ذاته.

وثيقة تأمين العمالة البسيطة

وهي وثيقة تأمين سنوية تغطي حالات الوفاة العادية مع مضاعفة مبلغ التأمين في حالة الوفاة بحادث إضافة إلى العجز الناتج عن حادث ومصاريف نقل الجثمان.

وهي بمبلغ تأمين موحد، بقسط تأميني موحد لجميع الأعمار ويمكن مضاعفة مبلغ التأمين.

وثيقة الحماية الشخصية للتنفيذيين

هذه الوثيقة توفر تأميناً على الحياة وفق أحكام وشروط الوثيقة، إضافة إلى عائد بقيمة 25% على الأقساط المدفوعة في نهاية الوثيقة التي تشمل التأمين على الحياة، وامتيازات التأمين ضد الأمراض.

وثيقة المزايا الثلاثية

توفر لك هذه الوثيقة ثلاث مزايا رئيسية:

أقساط نقدية منتظمة لهؤلاء الراغبين في الحصول على نقد قبل انتهاء فترة الاستحقاق.

حماية لأسرتك طوال فترة الوثيقة.

مبلغ إجمالي يدفع عند الاستحقاق.

يمكنك أيضاً اختيار عدم الحصول على الأقساط النقدية واستثمارها في صناديقنا بما يضمن لك الحصول على عائد أكثر عند الاستحقاق.

التأمين على الحياة الجماعي

يوفر هذا النوع من التأمين الحماية التأمينية لمجموعة من الأشخاص تربطهم ببعض صلة معينة، وذلك بمقتضى وثيقة واحدة، وغالباً ما يكونون إما عاملين بشركة، مؤسسة، أعضاء في ناد، جمعية، نقابة أو مدينين لمؤسسة تجارية (أو مصرف), ومن المزايا والتغطيات الممنوحة بموجب التأمين الجماعي ما يلي:

تأمين الحياة.

تأمين العجز الكلي الدائم الناتج عن مرض (دون حادث).

تأمين العجز الكلي الدائم الناتج عن حادث.

تأمين العجز الجزئي الدائم نتيجة لحادث.

تأمين العجز الكلي المؤقت نتيجة لحادث.

إجراءات التأمين على الحياة

• إجراءات الإصدار

    يتم الحصول على طلبات التأمين عن طريق مندوبي الشركات أو وكلائها المعتمدين أو مراجعة الشركة مباشرة، حيث تعبأ استمارة طلب التأمين وتتم الإجابة عن كل الأسئلة من قبل طالب التأمين وتحديد نوع الغطاء المطلوب.

تقوم الشركة بدراسة طلب التأمين وتقييم الخطر في ضوء الحالة الصحية لطالب التأمين لتحديد السعر المناسب وزيادة السعر بقسط إضافي في حالة زيادة خطر طالب التأمين.

يتم إجراء الفحص الطبي لطالب التأمين في ضوء نتائج تقدير الخطر، وفي ضوء حدود مبلغ التأمين الذي يخضع للفحص الطبي وفقاً لسياسة الشركة.

يتم تحديد سعر التأمين وإكمال إجراءات إعادة التأمين من قبل الشركة.

يحتسب قسط التأمين وتصدر وثيقة التأمين ويتم تسليم المؤمَّن له/عليه نسخة من الوثيقة بعد دفع قسط التأمين.

إجراءات التعويض

يُقدَّم طلب التعويض إلى الشركة، وتتم دراسة الطلب من قبل الشركة في ضوء شروط الوثيقة والمستندات المطلوب تقديمها من طالب التعويض لكل حالة سواء أكانت الوفاة الطبيعية، الوفاة بحادث العجز (الدائم، المؤقت)، انتهاء مدة التأمين واستلام المبلغ. ويتم تسديد مبلغ المطالبة إلى المستحق وتوقيع المخالصة وإبراء الذمة.