في ضوء ما ذكره معهد معلومات التأمين، تدفع شركات التأمين بلايين الدولارات سنوياً لتسديد مطالبات حملة بوالص التأمين. فإذا كنت واحداً ممن تقدموا بمطالبة ما ستعرض عليك الشركة خيارات مختلفة لطريقة التسديد. فما هي الأمور التي يتوجب عليك أخذها في الاعتبار قبل انتقائك لإحدى الخيارات المطروحة وما هي الأولويات التي ستضعها فور استلامك لذلك التعويض؟
هذه المقالة ستساعدك في فهم أسس تقييم واختيار واستخدام واستثمار التعويض الذي تتلقاه من شركة التأمين.
تقييم خيارات التعويض
بالاعتماد على نوع البوليصة وطبيعة المطالبة التي تقدمت بها، يمكن أن تعرض عليك الشركة خيارات التعويض التالية:
الدفعة الواحدة
هذا يعني استلامك لجميع مستحقاتك من التعويض بشكل دفعة واحدة
دفعة مقدمة
وتعني استلامك لدفعة مقدمة على الحساب إذا كنت مضطراً لمبلغ من المال لحاجة ملحّة كإيجاد سكن آمن أو غذاء أو ملابس بعد التعرض لكارثة طبيعية.
دفعة جزئية مشروطة وفي ظروف محددة
يمكن لشركة التأمين أن تعطيك دفعة جزئية من قيمة التعويض إذا توفرت لديك الشروط المطلوبة لذلك كالتعاقد مع متعهد مؤهل للقيام بإصلاحات حيوية للممتلكات. أما إذا كنت قد تقدمت بمطالبة بموجب بوليصة تأمين على الحياة بصفتك مستفيداً من وفاة أحد ما، فعلى الأغلب ستعرض عليك شركة التأمين عندئذ عدة خيارات إضافية للتعويض.
دخل مدى الحياة
هذا الخيار يؤمن لك الحصول على دخل شهري ثابت ومضمون طيلة حياتك. ويعتمد المبلغ الذي ستتلقاه على سنِّك وجنسك وسيتوقف صرفه فور وفاتك (لن يكون بمقدورك تسمية شخص آخر لتلقي هذا المبلغ بعد وفاتك).
دخل مدى الحياة ولكن ضمن فترة محددة
سيضمن لك هذا الخيار الحصول على جزء مضمون من تعويض الوفاة مدى الحياة أو ضمن فترة محددة (10 أو 20 أو 30 سنة) أيهما أطول. وكلما طالت المدة التي تم اختيارها كلما انخفضت الدفعة التي تتلقاها سنوياً.
الدخل المشترك وللمتبقي على الحياة
يعطيك هذا الخيار وبشكل مضمون الحق في تحديد كمية المبلغ المطلوب من الدخل ليتم دفعه لحياة أو لحياتين، أي لحياتك ولحياة مستفيد آخر تسميه أنت. وستنتهي دفعات "فائدة الموت" بوفاة آخر مستفيد.
دخل الفائدة
بهذا الخيار تستطيع أن تترك كامل المبلغ المستحق عن فائدة الموت أو جزء منه لدى شركة التأمين لتتحقق الفائدة عليه ومن ثم تقبض الفائدة المذكورة بشكل شهري، ربع سنوي، نصف سنوي أو سنوي. ومن الطبيعي أن تكون لديك الرغبة في معرفة مبلغ الفائدة التي سيتجنيها وهل سيكون هذا المبلغ ثابتاً أم متغيراً، فإذا كان متغيراً عليك أن تتأكد من الحد الأدنى والحد الأقصى الذي ستجنيه من استثمارك هذا. ومن ناحية أخرى يمكنك أن تسحب جزءاً معيناً من رأسمالك ضم شروط معينة.
دخل مدى الحياة مشترَك، وللباقي على قيد الحياة
تحت هذا البند، يمكنك الاختيار بين تلقي كمية مضمونة من الدخل يتم دفعها لحياة أو اثنتين، أي حياتك وحياة أي شخص آخر مستفيد من البوليصة تتم تسميته من قبلك. عندها ستكون دفعات الفائدة من الوفاة مضمونة حتى وفاة المستفيد الأخير.
الدخل المحدد
بهذا الخيار، يمكنك تحديد كمية المبلغ الذي ترغب باستلامه وكيفية استلامه (أي بشكل ربعي أو سنوي إلخ..) إلى أن يتم تسديد مبلغ فائدة الوفاة بكامله. وبإمكانك أيضاً تسمية من ترغب به ليكون المستفيد الآخر من المبلغ المتبقي لك بعد وفاتك.
قبل أن تختار طريقة الدفع، لا بد وأن تنظر في احتياجاتك المالية وأهدافك وذلك من خلال الإجابة على الأسئلة التالية:
- هل ترغب باستلام كامل المبلغ من أجل تسديد كل ما له علاقة بالمطالبة من فواتير أو غيرها أو ليساعدك في أمر ما؟
- هل هناك شروط تتعلق بالمطالبة عليك أن تحققها ضمن فترة زمنية محددة؟
- إذا لم يكن بإمكانك الوصول إلى مساعدة تتعلق بأمور مرتبطة بالمطالبة (كإيجاد متعهد يقوم بأعمال الإصلاح مثلاً)، هل ستتمكن من تأجيل طلب الحصول على مبلغ كبير وتستبدله بمبلغ بسيط لتلبية احتياجاتك الملحّة؟
- ماهو حجم دخلك الحالي والمتوقع، وكيف ستدعم هذه الفائدة ذلك الدخل في تحقيق أهدافك على المدى الطويل (التقاعد، دفع التكاليف الدراسية لأطفالك إلخ...)؟
عند استلامك الشيك
بعد الموافقة على مطالبتك ستتسلم شيكاً بالمبلغ الكامل أو شيكاً يكون الأول في سلسلة من الدفعات. فكيف ستكون أولوياتك عند استخدامه؟ إن كانت ترتبت عليك فعلاً نفقات تتعلق بمطالبتك (أي فواتير إصلاح السيارة والتي سيتم مطالبة شركة التأمين بها ومثلها إصلاح أضرار في المنزل، نفقات الجنازة في التأمين على الحياة والمطالبة بها إخ..) فعليك حينئذ استخدام تلك المبالغ من أجل تسديد تلك الفواتير أولاً لأن هذا هو المقصود أصلاً من وجود التأمين.
الدين المرتبط بالمطالبة
إذا كنت قد استخدمت بطاقتك الإئتمانية في تسديد النفقات ذات العلاقة بالمطالبة أو حصلت على قرض لتغطية تلك النفقات بانتظار استلامك لمبلغ التعويض، استخدم ذلك المبلغ في تسديد ديونك كي لا ينتهي بك الأمر إلى دفع مبالغ إضافية مع فوائد ورسوم.
الضرائب
مع أن التعويضات لا تخضع للضرائب إلا أنه عليك التأكد من النسخة الأصلية من شيك المطالبة أو البوليصة، وإذا لم تكن متأكداً تحدث مع ممثل عن شركة تأمينك أو مستشارك القانوني أو محامي ضرائب.
مساعدة لها علاقة بالمطالبة
إذا تقدمت بطلب تعويض عن ضرر أصاب منزلك أو سيارتك أو أية ملكية خاصة بك تأكد من أنك ستنفق المبالغ التي ستتلقاها من شركة التأمين في إصلاح تلك الأضرار . من السهل تماماً أن تنظر إلى شيك التعويض على أن المبلغ أتاك مجاناً وتستخدمه في مواد يومية مختلفة أو في أية احتياجات مالية أخرى وينتهي بك الأمر إلى أن تحتاج هذا المبلغ فعلاً عندما تستدعي الحاجة ذلك ولكن لا تجده بين يديك.
خيارات قصيرة الأجل لاستثمار ما بقي من مبلغ التعويض
قد لا تنفق مبلغ التعويض بكامله مرة واحدة . وإذا لم تتمكن من الحصول على المساعدة المطلوبة ولا ترغب في نفس الوقت بفتح حساب جاري كي لا تنغمس فيه أو بقي لديك جزء من مبلغ التعويض بعد أن قمت بتسديد فواتير ونفقات لها علاقة بالمطالبة، فكّر في الاستثمار في السيارات والذي قد يحقق لك مبلغاً بسيطاً من الفائدة وذلك إلى أن تدرس استثمارات أخرى طويلة الأجل. واعتماداً على طول المدة التي سيستغرقها وصولك إلى قرار بشأن كيفية الاستفادة من مبلغ التعويض يمكنك النظر في الاحتمالات التالية:
- حساب توفير في السوق المالية
- صندوق في سوق المال
- حساب مصرفي عالي المردود
- شهادة ودائع قصيرة الأجل
- سندات الخزينة الأمريكية
- صندوق السندات قصيرة الأجل
من الحكمة أن يتم الحصول على استشارة متخصصة قبل الشروع في أي استثمار مالي. وقبل أن تختار الطريقة التي ستثتثمر فيها مبلغ التعويض عليك أن تكون قد وصلت إلى قرار حول ما يلي:
- أفق الوقت لديك – فكلما كانت حاجتك للمال أسرع كلما كانت رغبتك أقل بالتعرض للمخاطر التي قد تحيق بالمبلغ الذي قررت اسنثماره
- أن يكون قد تم التأمين على مبلغك من قبل المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع
- مبلغ الفائدة الذي ستتلقاه، هل هو ثابت أم متغير (بحسب السوق)
- ما هي الرسوم التي ستفرض عليك وهل سيتم خصمها بشكل أوتوماتيكي من حسابك أم سترسل لك فواتير بها؟
- هل سيسمح لك بسحب أو تحويل أي مبلغ من حساب استثمارك
- ما هي العقوبات التي قد تتعرض لها جراء تغييرك لخططك وسحبك لأموالك في وقت أبكر مما كنت قد خططت له أساساً
أنظر في إمكانية الحصول على مساعدة متخصصة
إن لم تكن متأكدأ من الخيار المناسب لتلبية احتياجاتك المالية، أهدافك أو وضعك الضريبي عليك البحث عن مساعدة متخصصة. يمكنك طرح أسئلة وطلب معلومات من إدارة خدمة حملة بوالص التأمين لدى شركة التأمين التي تتعامل معها أو من مستشار مالي متخصص أو مستشار ضريبي متخصص. ولكن عليك هنا أن تتأكد أولاً من الأتعاب التي سيتقاضاها ومن خبرته العملية في ظروف مشابهة لوضعك.
الخلاصة
تعتبر بوالص التأمين أدوات مالية. لذا يجب عليك أن تدرس بعناية شديدة وضعك المالي الحالي ومتطلباتك وأهدافك قبل أن تختار الطريقة التي ستتلقى فيها مبلغ التعويض. يمكن لأي استشاري متخصص في الأمور المالية أو الضريبية أو الاستثمارية أن يقدم لك مساعدة حيوية لتختار ما هو الأفضل لك من حيث مبلغ التعويض أو الاستثمارات قصيرة الأجل بهدف تنظيم السيولة لديك.
