تتعرض شركات التامين بشكل عام لأنواع كثيرة من المخاطر التي قد تؤثر على مركزها المالي و أدائها وسمعتها في السوق و تختلف هذه المخاطر من حيث أهمية كل منها حسب البلدان و الأنظمة الاقتصادية المتبعة و ظروف الأسواق التي تعمل بها شركة التأمين.
ووفقاً للقرار 329/100 الذي أصدرته هيئة الإشراف على التأمين فإنه على كل شركة تأمين سورية إعداد نظام لإدارة المخاطر وتشكيل لجنة مؤلفة من عدد من أعضاء مجلس إدارتها مهمتها مراقبة نظام إدارة المخاطر، إضافة إلى تسمية مدير للمخاطر في الشركة, و قد حدد القرار بعضاً من أنواع المخاطر التي تتعرض لها شركة التأمين و من هذه المخاطر.
- مخاطر تطوير المنتجات.
- مخاطر التسعير.
- مخاطر الاكتتاب.
- مخاطر تسوية المطالبات.
- مخاطر تقنية المعلومات.
- مخاطر السيولة.
- مخاطر حوكمة الشركة.
- مخاطر السمعة.
- مخاطر عدم الالتزام.
- مخاطر الاستثمار.
- مخاطر إعادة التأمين.
سنقوم بعرض سجل المخاطر لكل نوع من هذه الأخطار، و نبتدئ اليوم بمخاطر تطوير المنتجات.
- مخاطر تطوير المنتجات: هي المخاطر المتعلقة بإدخال منتج تأميني جديد أو بالتغييرات الحاصلة على منتجات تأمينية حالية بهدف إرضاء العملاء وجعل المنتج أكثر تسويقاً في بيئة تنافسية.
و تنتج هذه المخاطر من العوامل التالية:
- ضعف الوعي التأميني لدى الجمهور.
- سعر التأمين.
- الشروط العامة و الخاصة للمنتج.
- طريقة البيع و التسويق.
- فريق التسويق.
- نظام المعلوماتية.
- إعادة التأمين .
و ينبغي على كل شركة تأمين اتخاذ مجموعة من الإجراءات لمواجهة كل من هذه العوامل، و كمثال لهذه الإجراءات نستعرض الجدول التالي الذي يمثل نموذجاً لسجل المخاطر في شركة التأمين:
|
احتمالية حدوث الخطر (تكرار وقوع الخطر) |
1 |
مرة واحدة خلال العام
|
2 |
1-3 مرات خلال العام
|
3 |
4-6 مرات في العام |
4 |
7-10مرات في العام |
5 |
10 مرات فما فوق |
|
درجة تأثير الخطر (الخسارة التي يسببها وقوع الخطر) |
1 |
منخفض (أقل من.......ل.س) |
2 |
متوسط (من......إلى.......ل.س) |
3 |
مرتفع (من......إلى.......ل.س) |
4 |
مرتفع جداً (من......إلى.......ل.س) |
أسباب نشوء الخطر |
احتمال حدوثه |
الدرجة |
الأثر الإجمالي |
الإجراءات المتّبعة |
سعر التأمين: خطأ بالتسعير.
|
1 |
5 |
5 |
|
ضعف الوعي التأميني لدى الجمهور: قلة الدراية الفنية بالمنتج.
|
2 |
2 |
4 |
|
طريقة البيع و التسويق: طريقة بيع غير مجدية.
ضعف في أهلية فريق التسويق
|
2 |
2 |
4 |
|
ارتفاع العمولات.
|
2 |
2 |
4 |
|
نظام المعلوماتية:
|
5 |
3 |
15 |
|
إعادة تأمين: صعوبة إيجاد إعادة تأمين مناسبة وجيدة. |
3 |
3 |
9 |
|
الاحتمالية |
|
|||||
5 |
4 |
3 |
2 |
1 |
|
الدرجة |
|
|
|
|
|
1 |
|
|
|
|
|
|
2 |
|
|
|
|
|
|
3 |
|
|
|
|
|
|
4 |
مرتفع جداً : الأثر الإجمالي < 15
مرتفع : < 15 الأثر الإجمالي< 10
متوسط : < 10 الأثر الإجمالي< 8
منخفض : الأثر الإجمالي> 8