لعبارة "إعداد الميزانية" دلالات سلبية إلا أنه يمكن لها أن تفعل العجائب لتصورك المالي العام ولا تستغرق إلا الجهد اليسير في إيجاد ميزانية والاحتفاظ بها. فكر بالميزانية وبكل بساطة على أنها مجرد أداة لتنظيم السيولة النقدية. إنك ، في الأساس، مدير تنفيذي ولو على مستوى بسيط تتخذ الخطوات الكفيلة بمراقبة السيولة النقدية شهرياً سواء للشركة التي تعمل فيها أو لعائلتك. في هذه المقالة، سنغطي خمسة من أكثر الأسئلة المطروحة بشكل عام والمتعلقة بكيفية إعداد الميزانية ونريك كيف أنه بإمكانك توفير المال وتسديد الديون وفوق ذلك تستمتع بحياتك.

ما هو المبلغ الذي يجب عليّ تخصيصه للاستثمار؟

عندما تقرر كمية المبلغ الذي تخصصه للاستثمار أو للتوفير عليك أن تأخذ عدة عوامل في الاعتبار بما في ذلك سنك، المبلغ من الدخل الذي يمكنك أن تضعه جانباً ومتطلبات السيولة.

• لن يساعدك سنك في تحديد طريقة توزيع موجوداتك فقط بل أيضاً في تحديد كمية المبلغ الذي ستخصصه لتحقيق أهدافك المستقبلية كشراء منزل أو التقاعد. مثلاً، بما أن الأفراد صغيري السن يتلقون رواتب أقل فإن المستثمرين في العشرينيات أو الثلاثينيات من أعمارهم  يستطيعون، بشكل عام، تخصيص مبالغ بسيطة ولكن أقل من تلك التي يخصصها المستثمرون الذين هم في الخمسينيات من أعمارهم مع ما لديهم من عوائد تقاعدية بسيطة.
• لا علاقة للمبلغ من الدخل الذي وضعته جانباً ببقية النفقات التي تضطر لدفعها لتأمين معيشتك، حيث يمكنك أن تصرف هذا المبلغ في شراء ألعاب أو تضعه مع مدَّخراتك. إن كمية هذا المبلغ هي التي ستحدد حجم الرفاهية التي يمكنك أن تتمتع بها الآن أو في مرحلة لاحقة من حياتك.
• السيولة تعني مقدار السرعة التي تتمكن فيها من تحويل موجوداتك إلى النقدي. ومستوى هذه السيولة في العادة هو الذي سيحدد نوع معدل الفائدة التي ستحصل عليها أو السرعة التي سيمكنك من خلالها الوصول إلى أموالك. فإن كنت ستضع أموالك في حسابات تخضع للضريبة في كل مرة تقرر سحب مبلغ منها، أو تسمح لك بسحب ما ترغب من المال ولكن بعد انقضاء مدة زمنية طويلة فإنك في هذه الحالة ستدخل في وضع اللاسيولة. إن تقرير كمية سيولتك النقدية أمر يعود إليك تحديده وعليك أن تفعل ذلك قبل الشروع في الاستثمار.

من الطرق الجيدة التي ستساعدك في التوفير من أجل مستقبلك استخدام حساب التقاعد المتاح من قبل رب العمل مما سيسمح لك بتغذية حسابك بالدولار ما قبل الضريبة، وهناك الكثير من أرباب العمل الذين يوفرون هذه الفرصة لتتماثل مع نسبة معينة من دخلك السنوي وهذا يوجب عليك، إن أمكن ذلك، تغذية حسابك بأكبر قدر ممكن كي يتماشى ذلك مع النسبة التي يحددها رب العمل. وتعتبر نسبة التماثل هذه لدى رب العمل هي في الأساس مالاً حرّاً وقدرتك على تغذيته بدخل ما قبل الضريبة سيجعلك تكسب عائداً حراً أيضاً حتى قبل النظر في العوائد الاستثمارية.

وبمجرد أن يقوم رب العمل بتوسعة حساب التقاعد عليك وضع كل ما يمكن أن تستغني عنه من المال الفائض لديك لاستثماره في حساب التقاعد الفردي للسنة الجارية. فحسابات التقاعد، سواء لك أو لزوجتك، تتيح لك تخميناً معفى من الضرائب لاستثماراتك.

ليس هناك كمية معينة من الدولارات لتحديد المبلغ الذي يتوجب عليك ادخاره أو استثماره إلا أن نسبة 10% من دخلك تعتبر معقولة (والبدء بنسبة 5% مقبول أيضاً)، إلا أنه من الضروري أن يكون المبلغ المخصص للاستثمار خالياً وغير مرتبط بأية نفقات شهرية أو سنوية، ولا يجب النظر في مثل هذا الحساب في العادة إلا إذا كان لديك حساباً احتياطياً للمصاريف الطارئة يمكنك الوصول إليه بسرعة كحساب توفير أو أذونات الخزينة.

ما هو المبلغ الذي يجب أن أخصصه لسداد ديون بطاقات الاعتماد وقروض السيارة؟

بعض ديوننا، كقروض السيارات، تأتي مصحوبة بجداول تنظم عملية السداد  إلا أن الديون التي فيها صفة الاستجرار كبطاقات الائتمان يمكن تسديدها بحسب قدرة كل شخص على الدفع. المبدأ السائد هنا هو  التالي: لا تخصص مبلغاً لحسابات استثمارية خاضعة للضريبة إن كان لديك رصيد لبطاقات الائتمان لأن معظم بطاقات الائتمان تفرض ما بين 5% و 30% فوائد سنوية تتغلب في بعض الأحيان على ما يمكن للمستثمر العادي أن يتوقع كسبه من الأسهم والسندات وصناديق أخرى. لذا من الأفضل أن يتم دفع مستحقات البطاقات الائتمانية مرة واحدة وبعد ذلك البدء في رصد المبالغ للحسابات الاستثمارية الخاضعة للضريبة وبهذه الطريقة ستتمكن من التوفير في النفقات التصاعدية للفوائد.

بعض القروض محددة الأجل تسمح بدفعات زيادة عن المقرر بينما يتجنب البعض الآخر ذلك. عليك أن تقيّم معدل الفائدة مستحقة الدفع لتعرف إن كان سداد الدين دفعة واحدة هو الخيار الأفضل. إن كان لديك دين لبطاقة الاعتماد يمكن أن تكلفك الفائدة أكثر مما لو كان لديك قرض سيارة. لذا فالحل الأمثل هو أن تسدد دين بطاقة الاعتماد بدفعة واحدة.

الدائنون سيعرضون عليك عدة خيارات للدفع إن اتصلت بهم بواسطة الهاتف أو البريد وقد تجد أن بإمكانك زيادة مبلغ الدفعة الشهرية (طالما كان ذلك باستطاعتك) أو تعديلها بحيث تتناسب مع ميزانيتك. إن كان لديك عدد لا بأس به من بطاقات الائتمان ولا تعرف من منها تسدد دينها أولاً فكر بالحصول على قرض موحد لتسدد من خلاله جميع هذه الديون وتكتفي بدفعة واحدة في الشهر. ولكن إذا لجأت إلى طريقة القرض هذه عليك التوقف عن استخدام بطاقات الائتمان وأن تمنع نفسك من الحصول على قروض جديدة قبل أن تسدد القرض الموحد.

هل أزيد من مبلغ دفعة الرهنية؟

تعتبر رهنيتك أرخصَ مصدرٍ للدين (باعتبارها رهنية تقليدية وليست رئيسية) ومع ذلك فإنه من الأفضل أن تزيد من مبلغ دفعاتك الشهرية ولكن قبل تطبيق هذا الخيار عليك أن تسدد الديون ذات الفائدة المرتفعة أولاً وقبل كل شيء. كما يستحسن إيجاد صندوق للطوارىء فيه دخلك لمدة شهرين أو ثلاثة وذلك قبل اتخاذ القرار بزيادة مبلغ الدفعات الشهرية. إن كل مبلغ تزيده على مبلغ الدفعة الشهرية يفترض في الأساس أن يضاف إلى مدخراتك أو إلى حسابك الاستثماري.

في الوقت الذي يمكنك فيه أن تكسب أكثر في الاستثمار مما ستوفره في فائدة الرهنية إلا أن هذا يعرضك للمخاطر المتزايدة في تقلبات السوق. فالكثير من الناس يفضلون أن يدفعوا مئات الدولارات زيادة على دفعاتهم الشهرية من أن يعرّضوا مبلغاً صغيراً للخسارة بسبب الاستثمار في السوق. فكلما كان معدل فائدة  الرهنية في صالحك كلما ساعدك ذلك في استخدتم المال الفائض لديك في الاستثمار. ومن جهة أخرى فإن دفعات الرهنية تخضع لحسومات الضريبة بشكل عام وفي ضوء وضعك الضريبي كلما زادت تلك الحسومات كلما زاد وفرك من سنة لأخرى مما يجعل موضوع زيادة مبلغ دفعة الرهنية أمراً يستحق الاهتمام به. عليك استشارة محاسب أو مخطط مالي مؤهل إن كان وضعك مكونات وضعك الضريبي فيها الكثير من الحركة.

كيف أحافظ على ميزانيتي وأطورها؟

في الأشهر القليلة الأولى من الضروري مراجعة بيانات الحسابات بشكل منتظم للتأكد كم من المال تم إنفاقه على مختلف النفقات. بعد ذلك يتم مقارنة هذه الأرقام التي يتم الوصول إليها بالمبلغ الذي تم تخصيصه لهذا البند في ميزانيتك وبعد ذلك يتم إدخال التعديلات بحيث يظهر نمط حياتك الحقيقي. وهذه هي أفضل وأسهل طريقة للإبقاء على ميزانيتك متطابقة مع حياتك من الناحية المالية.

ولا بد من أنك ستواجه نفقات "المرة الواحدة" والتي سترغب بإضافتها للنفقات السنوية وليس للنفقات الشهرية. مثال على ذلك: أصيبت الثلاجة لديك بعطل كلف إصلاحه (400) دولار، وهذه نفقة شرعية تدخل ضمن نفقات صيانة المنزل ولكن ليس من المنطق إضافتها على الجزء المخصص في ميزانيتك لنفقات الصيانة المنزلية بل من الأفضل جمع كل تلك النفقات لوضعها ضمن رقم سنوي تحت بند "الصيانة المنزلية" أو أي وصف آخر في ميزانيتك.

تذكر، مع ذلك، إن كنت قد وضعت ميزانية قاسية نسيت أن تخصص فيها مساحة للتسلية والمتعة فلن تكون قادراً على الالتزام بتلك الميزانية. فإن وجدت أنك أخذت في اعتبارك دفع الفواتير وتخفيض الديون وتغذية صندوق الطوارىء وحسابات الاستثمار  ولم تستطع أن تفوّت على نفسك فيلماً حديثاُ أو حفلة مع أصدقائك عليك عندها أن تعيد النظر في ميزانيتك لتغطي فيها أهدافك الجديدة. إن لم تحتفظ بميزانيتك بحيث تتلازم مع  متطلباتك ورغباتك وأهدافك المستقبلية ستتخلى عنها بكل بساطة مقابل المسرات الآنية. إنه ليس علم صواريخ وبإمكانك الاحتفاظ بالاثنين معاً.

لِمَ أتعرض لنفقات لا تتلائم وميزانيتي؟

أحد الأسباب التي تجعل بعض الناس يتوقفون عن استخدام مالميزانية هو وجود نفقات عديدة لديهم لا يجدون لها مكاناً في ميزانيتهم. وهذا أمر متوقع نسبياً ومن السهل علاجه. ففي كل ميزانية جيدة بند مخصص لـلنفقات الـ "مختلفة أو المتنوعة"