صناعة الإنشاء تطورت تطوراً مذهلاً خلال العقود الماضية، وأدخلت تقنيات جديدة ومواد جديدة لم تكن مستخدمة سابقاً، ورافق هذا ازدياد الأخطار المرافقة لهذه الصناعة، وأصبحت الأخطار المرافقة للمشروع تزداد تعقيداً بازدياد تعقد المشروع وبازدياد تعقد تصميمه والمواد المستخدمة فيه. إن أي مشروع قد يكون عرضة لخطر الانهيار نتيجة التصميم أو المواد المستخدمة أو طريقة التنفيذ وغيرها الكثير, ومن هنا نشأت الحاجة إلى وجود أنواع تأمينات تغطي هذه الأخطار المتزايدة.

العيوب المتأصلة أو الكامنة IDI أو المسؤولية العشرية
إن احتمال ظهور عيوب في البناء أثناء تنفيذ المشروع أو حتى بعد الانتهاء منه أصبحت واردة بشكل كبير، وخاصة مع ظهور مشاريع معقدة يتم استخدام مواد جديدة ظهرت في العقد الماضي فقط, وظهور هذه العيوب قد تؤدي إلى انهيار البناء وحتى الحاجة إلى هدمه وإعادة بنائه من جديد، وهذا يؤدي إلى نتائج كارثية على الأطراف المعنية بالمشروع وخاصة "المصمم والمقاول" على الرغم من أن الأضرار لا تقتصر عليهما فحسب، بل تمتد إلى الأطراف الأخرى كمالك البناء والمستأجرين والممولين. لأن أي ضرر بهذا الحجم للبناء لا يستطيع أي طرف من الأطراف المعنية تحمل عواقبه المالية وقد تؤدي إلى الإفلاس للطرف المسؤول عن ذلك، وسيمتد تأثير ذلك مالياً في بقية الأطراف بالضرورة.

تعريف تأمين العيوب المتأصلة:
تأمين العيوب المتأصلة أو الكامنة ويسمى أحياناً "تأمين المسؤولية العشرية" أو "التأمين العشري" هو نوع من أنواع التأمين الهندسي الذي ظهر في مرحلة متأخرة نسبياً، وازداد الطلب عليه مؤخراً في منطقة الخليج العربي، ويقدم هذا النوع من التأمين تغطية للأطراف المعنية في المشروع في حال ظهور عيوب متأصلة في البناء (الهيكل أو الأعمال غير الهيكلية) قد تستلزم إعادة بناء جزء أو إعادة بناء المشروع بشكل كامل ومن دون الحاجة لإثبات الإهمال، كما في أنواع التأمين الأخرى كتأمين المسؤولية المهنية (تأمين الخطأ المهني للمصمِّم).
ويجدر الإشارة إلى أن تأمين العيوب المتأصلة أو تأمين المسؤولية العشرية غير قابل للإلغاء بمجرد دفع القسط، ولا يمكن لشركة التأمين إلغاؤه حتى بعد وقوع خسارة في المشروع موضوع التأمين.

أهمية هذا النوع من التأمين:
تنبع أهمية هذا التأمين بأنها تقدم حماية وأماناً للأطراف المعنية بالمشروع, من مستأجرين ومستثمرين وخاصة في المشاريع الضخمة، حيث يشكل وجود تغطية المسؤولية العشرية نوعاً من الضمان للمستثمرين والملاك والمستأجرين من عدم ضياع حقوقهم واستثماراتهم في حال اكتشاف أي عيب في المبنى المستثمر، ومن ثم يكون هناك تأمين يغطي هذه الأضرار، والتي قد لا يستطيع أي مقاول تحملها لضخامة التكلفة المادية.

الاختلاف بين تأمين المسؤولية العشرية وتأمين المسؤولية المهنية في المشاريع الهندسية:
الفرق بين المسؤولية المهنية والمسؤولية العشرية قد يكون مربكاً, ويمكن تلخيص التالي:

أولاً : المسؤولية المهنية:

المسؤول: المصمِّم أو من يشترك معه في التصميم فقط.

مدة المسؤولية: 10 سنوات.

تأمين المسؤولية المهنية يغطي: الإهمال, الخطأ والسهو.

التعويض: يجب إثبات الإهمال أو الخطأ أو السهو قبل دفع التعويض.

فترة التأمين: فترة الإنشاء + عدد من السنوات يحدده مشتري البوليصة يسمح له خلال هذه الفترة بتقديم المطالبات التي قد تظهر أثناء هذه الفترة فقط.

الإبلاغ عن مطالبة: المطالبة ترفع عندما يكتشف أن هناك مسؤولية وقعت, على ألا تكون بعد انتهاء فترة الإبلاغ المحددة في البوليصة والتي قد تمتد إلى ثلاث أو خمس أو عشر سنوات حسب طلب المؤمَّن له.

ثانياً: المسؤولية العشرية:

المسؤول: جميع الأطراف المشتركة في عملية البناء (المصمِّم, المقاول, الاستشاري, أو أي أطراف أخرى مشتركة معهم).

مدة المسؤولية: 10 سنوات.

تأمين المسؤولية العشرية يغطي: سوء التنفيذ, الإهمال, الخطأ, السهو.

التعويض: لا يجب إثبات الإهمال حتى يتم دفع التعويض، بل يكفي أن يكون هناك عيب واضح لتبدأ إجراءات التعويض، وهذه ميزة لا نجدها في أنواع التأمينات الأخرى.

فترة التأمين: التأمين بشكل أوتوماتيكي يغطي فترة إنشاء المشروع إضافة إلى 10 سنوات لاحقة لتاريخ التسليم.

الإبلاغ عن مطالبة: المطالبة تُرفع عندما يُكتشف أن هناك مسؤولية وقعت سواء خلال التنفيذ أو في السنوات العشر اللاحقة للضرر.

المسؤولية الجنائية والمدنية:
من المعلوم أن انهيار أي مبنى أو تشققه بعد التسليم يضع المقاول والمصمِّم وأطرافاً أخرى تحت المسؤولية المدنية وكذا الجنائية في حالات معينة، ويتم فتح دعاوى في هذا الشأن، ولكن هذه الدعاوى تأخذ وقتاً طويلاً قد تصل إلى سنوات في تحديد "المسؤولية" ومن "المسؤول" بشكل مباشر، ويكون إثبات "الإهمال" في العادة صعباً للغاية في مثل هذه الحالات إلا أنه غالباً ما يتم تقاسم المسؤوليات وتكلفة إعادة البناء.
إن وجود تأمين العيوب المتأصلة (تأمين المسؤولية العشرية) يُـمكِّن الأطراف المعنية (المالك, المستأجرون, المقاول, المصمِّم, الممولون) من الوصول لتسوية إذ إن شركة التأمين تقوم ومن دون الحاجة لإثبات "الإهمال" بالبدء في إجراءات إعادة البناء والترميم, سواء بإعادة بناء جزء من البناء، أو بإعادة بناء المشروع بشكل كامل ومن مرحلة الصفر إذا دعت الحاجة لذلك، وهذا يوفر على الأطراف الدخول في خلافات قانونية طويلة الأمد، في وقت هم بأمس الحاجة فيه للبدء فوراً في أعمال الترميم.
يجب العلم أن انهيار المباني أو التشقق بعد التسليم أو أثناءها قد ينتج عنها "مسؤولية مدنية ومسؤولية جنائية وخسارة سمعة للأطراف" لكن مع ذلك فإن التأمين لا يمكنه إلا تغطية الجانب المتعلق بالمسؤولية المدنية المتعلقة بالتعويض المادي فقط، أي دفع تكلفة إعادة البناء والترميم وتعويض الإصابات في حال حدثت، ولا يمكن تلافي المسؤولية الجنائية والأضرار التي قد تمتد إلى خسارة السمعة وتضرر صورة أحد الأطراف، وخاصة المقاول والمصمِّم. كما أن هذا النوع من التأمين بالتأكيد يحمي الأطراف المسؤولية من احتمال "الإفلاس" نتيجة للتكاليف الباهظة لإعادة البناء، ويمكِّن الأطراف من البدء في إعادة البناء فوراً، ومن دون الحاجة لإثبات "الإهمال" و"المسؤولية" بدلاً من انتظار حكم المحكمة لسنوات.

المؤمَّن له:
يمكن أن يُضاف (المالك, المقاول, الاستشاري, المصمِّم, المموِّل, وحتى المستأجرين في المستقبل) كأطراف مستفيدة في نص البوليصة، ويمكن التنازل عن حقوق الإحلال بشكل اختياري.

المبلغ المؤمَّن عليه:
المبلغ المؤمَّن عليه هو قيمة أعمال المشروع بالكامل (قيمة العقد) متضمناً الأوامر التغييرية حتى تاريخ التسليم، ويجب ان يكون المؤمِّن على اطلاع بأي أوامر تغييرية تحدث أثناء فترة الإنشاء.

مبلغ التعويض:
يعوض الطرف المتضرر بقيمة ما تم من أعمال وقت وقوع الحادث، وبعد خصم مقدار التحمل المتفق عليه من مبلغ التعويض, فإن حدثت الخسارة بعد تنفيذ 30% من أعمال المشروع يُعوَّض بقيمة 30%، وإن حدثت بعد استكمال 100% من قيمة أعمال المشروع يُعوَّض بقيمة 100% وهكذا.

مدة التأمين:
عادة ما تكون مدة التأمين فترة تمتد من 10 إلى 12 عاماً كحد أقصى من تاريخ استكمال البناء، ويمكن الترتيب للتأمين لفترة أقصر.

القسط:
قيمة القسط التأميني المترتب على هذا النوع قد يكون صادماً للكثيرين، إذ إن تكلفة هذا النوع من التأمين تصل إلى 1% من قيمة أعمال المشروع، وهناك تكاليف أخرى تتضمن مسح وتعيين استشاري من طرف شركة التأمين منذ اليوم الأول للمشروع وحتى تسليمه، وهذه التكاليف تحمل على المؤمَّن له (المقاول)، وهذه التكاليف قد تصل إلى 0.5% أحياناً, لذا هذا النوع من التأمين يعد باهظاً جداً، وقيمة القسط هذه عن كامل فترة الإنشاءات، إضافة إلى السنوات العشر اللاحقة للتسليم النهائي.

الغطاء القياسي لبوليصة التأمين العشري أو بوليصة العيوب المتأصلة:
البوليصة تغطي الأضرار الناتجة عن انهيار أو تضرر هياكل البناء (وهي العناصر المساهمة في ضمان سلامة البناء كصبات الأساس والأعمدة والجدران والعوارض.. الخ) أو الأعمال غير الهيكلية (وهي العناصر التي لا تكون حاملة لثقل البناء إلا أنها تشكل جزءاً ثابتاً متكاملاً في البناء) والناتجة عن عيب في التصميم، أو عيب في التنفيذ، أو عيب في المواد المستخدمة في عملية الإنشاء.

كما ستغطي البوليصة:
· تكلفة هدم المباني/ إزالة الحطام لحد معين يتم الاتفاق عليه.
· الرسوم القانونية والمهنية والاستشاريين لحد معين يتم الاتفاق عليه.
· التكاليف الإضافية لإصلاح أو الاستبدال والناشئة من تعديلات في التصميم أو الناتجة عن تحسين المواد أو تغييرها أو تغيير أساليب البناء.
· التغييرات اللازمة في البناء والناتجة عن تغير في القوانين المحلية.
التغطية الإضافية الاختيارية والتي تضاف بقسط إضافي يتفق عليه:
يمكن أن تمتد التغطية لتشمل: التضخم, عيوب تسريب المياه والتسريب التحت أرضي, فقدان الدخل للمحال التجارية في البناء نتيجة إخلائها, التكاليف الخاصة باستئجار مبنى بديل, وتغطية المكونات غير الهيكلية كالتجهيزات الميكانيكية والكهربائية.
استثناءات بوليصة تأمين المسؤولية العشرية او العيوب المتأصلة.
· أي خطأ أو عيب أو تقصير في تصميم وصنعة أو المواد المستخدمة في الأعمال غير الهيكلية والمعدات الموقعية والتركيبات في الأعمال الخارجية.
· أي تعديلات هيكلية أو تصليحات أو تعديلات أو إضافات على المبنى خلال فترة التأمين لم تبلَّغ بها شركة التأمين.
· الصيانة غير المناسبة او الاستخدام غير الطبيعي للمبنى لغير الغرض الذي خُصِّص له والتي بُينت في البوليصة.
· أي ضرر نتيجة الحمولة الزائدة والأكبر من تلك التي صُمِّم الهيكل أو العقار لأجلها كما بُينت في البوليصة.
· الأفعال التخريبية العمدية أو السهو المتعمد.
· الأضرار الطبيعية (النار, البرق, الانفجار, الزلزال, العواصف, الفيضانات, الصقيع, انفجار خزانات المياه أو الأنابيب, موجات الضغط الناجمة عن الطائرات أو الأجهزة التي تسير بسرعة الصوت او سقوط المركبات.
· الإشعاعات المؤينة أو التلوث الإشعاعي والنووي.
· الحرب, الغزو, التمرد, العصيان المسلح أو العسكري أو السلطة المغتصبة وأعمال الشغب.
· الهبوط, تنفس الأرض, الانهيار الأرضي ما لم ترجع لخلل متأصل.
· عقوبات التأخير أو الضرائب.